Miten pankit laskevat maksuvaran lainahakemuksessa

Mitä maksuvara tarkoittaa lainahakemuksessa

Maksuvara on se euromäärä, joka kotitaloudelle jää kuukaudessa käyttöön, kun säännöllisistä nettotuloista vähennetään asumisen ja elämisen välttämättömät menot sekä nykyisten luottojen kuukausierät. Luotonantaja vertaa tätä summaa haetun lainan arvioituun kuukausierään.

Laskelma ei ole vain luotonantajan sisäinen työkalu. Kuluttajansuojalain 7 luku velvoittaa luotonantajan arvioimaan kuluttajan luottokelpoisuuden riittävien tietojen perusteella ennen luottosopimuksen tekemistä. Luotonantajia valvoo Finanssivalvonta, ja luottojen markkinointia ja sopimusehtoja valvoo Kilpailu- ja kuluttajavirasto.

Yhtä virallista kaavaa maksuvaran laskemiseen ei kuitenkaan ole. Jokainen pankki ja luotonantaja käyttää omia laskentasääntöjään ja laskennallisia menonormeja, joten sama hakija voi saada eri paikoista erilaisen päätöksen ja eri koron. Siksi hakemusten ja tarjousten vertailu kannattaa, vaikka yksi kielteinen päätös tulisikin.

Laskelman runko: näin maksuvara muodostuu

Vaikka yksityiskohdat vaihtelevat, laskelman rakenne on useimmilla luotonantajilla samankaltainen. Tulojen jälkeen vähennetään menot siinä järjestyksessä, jossa niitä on vaikeinta jättää maksamatta.

Käytännössä laskelma etenee näin:

Luotonantaja ei yleensä myönnä luottoa silloin, kun koko maksuvara menisi uuden lainan kuukausierään. Laskelmaan halutaan jäävän pelivaraa yllättäville menoille, kuten hammaslääkärikäynnille, auton korjaukselle tai sähkölaskun nousulle. Mitä ohuempi puskuri on, sitä herkemmin yksi odottamaton meno johtaa maksuviiveeseen.

• Säännölliset nettotulot verojen jälkeen
• Asumismenot: vuokra tai hoitovastike, asuntolainan hoitokulut, sähkö, vesi, lämmitys
• Laskennalliset elinkustannukset kotitalouden koon mukaan
• Muut sitoumukset: elatusapu, varhaiskasvatusmaksut, vakuutukset, työmatkat, autokulut
• Nykyisten luottojen kuukausierät ja luottokorttilimiittien laskennallinen kuormitus
• Jäljelle jäävä summa eli maksuvara, josta uuden lainan erä maksetaan

Mitkä tulot lasketaan mukaan

Laskelman pohjana ovat nettotulot eli palkka tai muu tulo verojen jälkeen. Tulon säännöllisyys ja jatkuvuus painavat yhtä paljon kuin sen määrä: toistaiseksi voimassa olevasta työsuhteesta saatu palkka otetaan huomioon tyypillisesti täysimääräisesti, kun taas määräaikaisuus, koeaika tai keikkatyö voidaan arvioida varovaisemmin.

Yrittäjältä ja ammatinharjoittajalta pyydetään yleensä verotuspäätös, tilinpäätös tai tuloslaskelma, koska tilille tuleva raha ei kerro yksin yritystoiminnan tuloksesta. Ylityöt, bonukset ja provisiot otetaan usein huomioon vain osittain tai keskiarvona pidemmältä jaksolta.

Eläke, lapsilisä, elatusapu, asumistuki ja muut etuudet voidaan huomioida, mutta käytännöt vaihtelevat luotonantajittain. Osa jättää tilapäiset tai harkinnanvaraiset tuet kokonaan laskelman ulkopuolelle. Puolison tulot vaikuttavat yleensä vain, jos hän on mukana hakemuksessa rinnakkaishakijana.

Jos jokin tulolaji on sinulle merkittävä eikä sen käsittely selviä hakemuslomakkeelta, kysy asiaa luotonantajalta ja tarkista samalla, mitkä liitteet tarvitaan. Oikeat dokumentit välittömästi ensimmäisessä vaiheessa vähentävät lisäselvityspyyntöjä.

Mitkä menot vähennetään tuloista

Asumismenot vähennetään yleensä hakijan ilmoittamien todellisten summien mukaan: vuokra tai hoitovastike, asuntolainan lyhennys ja korko, sähkö, vesi, lämmitys ja koti- tai muut vakuutukset. Omistusasujalta voidaan kysyä erikseen taloyhtiön rahoitusvastiketta.

Elämisen menot otetaan huomioon tavallisesti laskennallisena normina, joka riippuu kotitalouden aikuisten ja lasten määrästä. Normi kattaa ruoan, vaatteet, puhelimen, terveydenhoidon ja muun arjen kulutuksen. Tarkka euromäärä on luotonantajan oma laskentaperuste eikä se yleensä näy hakemuslomakkeella, joten jos haluat tietää käytetyn summan, se kannattaa kysyä luotonantajalta tai pyytää perustelut luottopäätökseen.

Tämän päälle vähennetään muut sitoumukset, kuten elatusapu, varhaiskasvatusmaksut, työmatkakulut, auton kiinteät kustannukset ja mahdolliset ulosoton pidätykset. Jos tulot vaihtelevat, arvio tehdään yleensä alemman tulotason mukaan.

Menoja ei kannata aliarvioida hakemuksessa. Ilmoitettuja lukuja verrataan tiliotteisiin ja rekisteritietoihin, ja ristiriidat johtavat lisäkysymyksiin tai kielteiseen päätökseen. Pahin vaihtoehto on, että liian kaunis laskelma tuottaa lainan, jonka erä ei todellisuudessa mahdu talouteen.

Nykyiset luotot, limiitit ja positiivinen luottotietorekisteri

Nykyiset velat ovat maksuvaralaskelman ratkaisevin yksittäinen erä monella hakijalla. Luotonantajan on tarkistettava hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ennen luottopäätöstä, ja rekisteristä näkyvät muun muassa kulutusluotot, asuntolainat, luottokorttien ja -limiittien tiedot sekä myöhässä olevat maksut.

Luottokortin tai tililimiitin kohdalla moni luotonantaja laskee kuormituksen myönnetyn limiitin, ei käytetyn saldon mukaan. Käyttämätön 3 000 euron limiitti voi siis pienentää maksuvaraa, vaikka kortilla ei olisi velkaa. Tarpeettoman limiitin pienentäminen tai sulkeminen ennen hakemista on yksi harvoista nopeista tavoista vaikuttaa laskelmaan.

Maksuhäiriömerkintä johtaa käytännössä kielteiseen päätökseen useimmilla luotonantajilla, koska se kertoo pitkittyneestä maksujen laiminlyönnistä. Myös rekisteristä näkyvät toistuvat maksuviiveet vaikuttavat arvioon, vaikka varsinaista merkintää ei olisi.

Omat tiedot kannattaa tarkistaa itse positiivisesta luottotietorekisteristä ennen hakemista. Näin näet saman kuvan kuin luotonantaja ja huomaat, jos jokin vanha luotto tai limiitti on jäänyt voimaan.

Kuukausierä, laina-aika ja korko: miten laina mahtuu maksuvaraan

Maksuvara määrittää, kuinka suuri kuukausierä hakemukseen mahtuu. Kuukausierä puolestaan riippuu kolmesta asiasta: lainasummasta, laina-ajasta ja korosta. Kumppaneillamme laina-ajat ovat 1–15 vuotta ja lainasummat 500–70 000 euroa, joten saman summan erä voi vaihdella huomattavasti.

Alla olevassa taulukossa näkyy, miten 10 000 euron lainan erä muuttuu laina-ajan mukaan. Yhden vuoden ajalla erä on 877 euroa ja kymmenen vuoden ajalla 129 euroa, mutta luottokustannukset kasvavat 522 eurosta 5 528 euroon. Laina-ajan pidentäminen on siis toimiva tapa mahduttaa erä maksuvaraan, mutta se maksaa.

Korko vaikuttaa erään ja kokonaishintaan yhtä konkreettisesti. Kumppaniemme nimelliskorot ovat 4,50–19,50 prosenttia, ja korko määräytyy luotonantajan tekemän luottoarvion perusteella – sitä ei voi tietää ennen päätöstä. Toisessa taulukossa näkyy, että 10 000 euron ja viiden vuoden lainassa kuukausierä on 186 euroa alimmalla ja 262 euroa ylimmällä korolla, ja luottokustannukset 1 186 euroa tai 5 730 euroa.

Jos luoton korko on sidottu viitekorkoon, kuukausierä voi nousta laina-aikana. Siksi oma laskelma kannattaa tehdä myös selvästi korkeammalla korolla kuin tarjouksessa luvataan: jos erä ei silloin mahdu maksuvaraan, luotto on mitoitettu liian tiukaksi. Luottojen hintoja vertaillaan todellisella vuosikorolla, joka sisältää koron lisäksi kulut.

Miten voit parantaa maksuvaraasi ennen hakemista

Maksuvaraa parannetaan käytännössä kahdella tavalla: kasvattamalla tuloja tai pienentämällä menoja ja nykyisiä velvoitteita. Tuloihin on harvoin sujuva vaikutusta, joten useimmiten liikkumavara löytyy menopuolelta.

Nämä toimet vaikuttavat laskelmaan konkreettisesti:

Toinen keino on sovittaa haettava summa tarpeeseen. Pienempi lainasumma tarkoittaa pienempää erää ja matalampia luottokustannuksia, ja se mahtuu maksuvaraan todennäköisemmin. Rinnakkaishakija tai vakuus voi myös vaikuttaa päätökseen ja korkoon, mutta rinnakkaishakija vastaa velasta täysimääräisesti, joten asia kannattaa käydä hänen kanssaan läpi huolellisesti.

• Maksa pois pienet luotot, osamaksut ja kalleimmat luottokorttivelat ennen hakemista
• Pienennä tai sulje käyttämättömät luottokorttilimiitit ja tililimiitit
• Karsi toistuvia kiinteitä kuluja, kuten päällekkäisiä tilauksia ja vakuutuksia
• Seuraa budjettia 2–3 kuukautta, jotta tiedät oikeat menosi hakemukseen
• Pidä palkkalaskelmat, verotuspäätös ja muut liitteet valmiina

Jos maksuvara ei riitä hakemaasi lainaan

Kielteinen päätös tarkoittaa, että luotonantajan laskelman mukaan erä ei mahdu talouteesi. Hakemuksen uusiminen suuremmalla summalla tai useassa paikassa peräkkäin ei korjaa tilannetta, koska maksuvaralaskelma perustuu samoihin tuloihin ja menoihin sekä rekisteristä näkyviin nykyisiin luottoihin.

Jos tarve liittyy hankintaan, hankinnan siirtäminen ja säästäminen on usein edullisin ratkaisu: taulukoiden luvut osoittavat, että luottokustannukset voivat nousua merkittäviksi pitkillä laina-ajoilla ja korkealla korolla. Pienikin puskuri, kuten yhden kuukauden menoja vastaava summa tilillä, vähentää tarvetta ottaa luottoa yllättävään menoon.

Jos taustalla on useita kalliita luottoja, yhdistelylaina voi laskea kuukausittaista rasitusta. Säästö riippuu kokonaan uuden luoton todellisesta vuosikorosta ja laina-ajasta: pidempi aika pienentää erää mutta voi kasvattaa kokonaiskustannuksia, joten vanhojen ja uuden luoton luvut on syytä laskea rinnakkain.

Kun maksut ovat jo myöhässä tai velat kasvavat, ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää ja hyödynnä maksutonta talous- ja velkaneuvontaa, jota saa oikeusaputoimistoista. Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeista löytyy tietoa kuluttajan oikeuksista luottoasioissa. Uusi luotto ei ratkaise maksukykyongelmaa, vaan siirtää sitä eteenpäin.

Usein kysyttyä