Kulutusluottojen korkokatto Suomessa: mitä laki rajoittaa
Kulutusluottojen korkokatto on kuluttajansuojalain asettama yläraja luoton nimelliskorolle ja erikseen muille luottokustannuksille. Tässä oppaassa käydään läpi, mitä katto kattaa, mitä se ei rajoita ja miten tarkistat oman sopimuksesi ehdot.
Mitä kulutusluottojen korkokatto tarkoittaa
Korkokatto on kuluttajansuojalain 7 luvussa säädetty yläraja sille, kuinka suuri kulutusluoton korko ja muut luottokustannukset saavat olla. Se ei määrää luoton hintaa, vaan asettaa rajan, jota luotonantaja ei saa ylittää.
Katto koskee kulutusluottoja laajasti: kertaluonteisia lainoja, jatkuvia luottoja ja luottokorttiluottoja. Asuntoluotot ja luotot, joiden vakuutena on asunto, ovat oman sääntelynsä piirissä, eikä kulutusluottojen korkokatto koske niitä.
Sääntelyä valvovat eri viranomaiset. Finanssivalvonta valvoo luotonantajia ja luotonvälittäjiä sekä niiden toiminnan lainmukaisuutta, ja Kilpailu- ja kuluttajavirasto sekä kuluttaja-asiamies valvovat luottojen markkinointia ja sopimusehtoja. Säännösten sanamuodon voi tarkistaa Finlexistä kuluttajansuojalain 7 luvusta.
Näin korkokatto on muuttunut
Ennen syyskuuta 2019 korkokatto koski vain alle 2 000 euron luottoja, ja se oli sidottu todelliseen vuosikorkoon: enimmäismäärä oli korkolain mukainen viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä. Suuremmissa luotoissa ei ollut lakisääteistä kattoa.
Syyskuun 2019 alussa voimaan tuli yleinen korkokatto, joka rajasi kulutusluoton nimelliskoron 20 prosenttiin ja asetti erillisen ylärajan muille luottokustannuksille. Koronapandemian aikana vuosina 2020 ja 2021 oli lisäksi voimassa väliaikainen 10 prosentin katto ja suoramarkkinoinnin rajoitus.
Lokakuun 2023 alusta kattoa kiristettiin. Luoton korko saa olla enintään 15 prosenttia, ja jos korko on sidottu viitekorkoon, se saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Tämä selittää, miksi vertailussa voi näkyä myös 15 prosenttia korkeampia nimelliskorkoja.
Uutta kattoa sovelletaan lain voimaantulon jälkeen tehtyihin sopimuksiin. Jos sinulla on vanha luottosopimus, siinä voi olla korkeampi korko kuin uusissa sopimuksissa. Tarkista oman sopimuksesi päivämäärä ja korkoehto sopimusasiakirjasta.
Korkokatto ei ole sama asia kuin todellinen vuosikorko
Korkokatto rajoittaa nimelliskorkoa eli sopimuksen mukaista luoton korkoa. [Todellinen vuosikorko](/artikkelit/5-tekijaa-jotka-tulee-ottaa-huomioon-lainoja-vertaillessa/) on laajempi luku: siinä ovat mukana korko, avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut luoton kulut sekä koron jaksottuminen vuoden aikana.
Tästä syystä todellinen vuosikorko voi olla suurempi kuin korkokaton prosenttiluku, vaikka luotto olisi täysin lain mukainen. Kahden luoton hintaa kannattaa siksi verrata todellisella vuosikorolla, ei pelkällä nimelliskorolla.
Kumppaneidemme nimelliskorot vaihtelevat 4,5 ja 19,5 prosentin välillä. Alla oleva taulukko havainnollistaa, miten nimelliskorko vaikuttaa kuukausierään ja luottokustannuksiin viiden vuoden laina-ajalla, kun kuluja ei ole. Ero alimman ja ylimmän koron välillä on koko laina-ajalla tuhansia euroja.
Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muiden kulujen 150 euron raja
Koron lisäksi perittäville kuluille on oma kattonsa. Muut luottokustannukset kuin korko saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja yhteensä enintään 150 euroa vuodessa. Rajaan lasketaan mukaan esimerkiksi avausmaksu, tilinhoitomaksu ja nostopalkkiot.
[Kuluttajansuojalaki](/yleisia-kysymyksia/) edellyttää myös, että perittävät maksut vastaavat luotonantajalle tosiasiallisesti aiheutuvia kustannuksia. Paperilaskusta saa periä vain todelliset kulut, eikä kuluttajalle saa syntyä ylimääräisiä maksuja esimerkiksi tavanomaisesta asiakaspalvelusta.
Yksittäisen luotonantajan maksut eivät ole samoja kaikilla, eikä niitä voi päätellä korkoprosentista. Tarkista avausmaksun ja tilinhoitomaksun euromäärät luotonantajan hinnastosta ja vakiomuotoisista eurooppalaisista kuluttajaluottotiedoista, jotka sinun on saatava ennen sopimuksen tekemistä.
- Avausmaksu: kertaluonteinen maksu luoton nostamisesta
- Tilinhoitomaksu: toistuva maksu luoton hoitamisesta
- Molemmat sisältyvät todelliseen vuosikorkoon ja muiden kulujen vuosikattoon
Mitä korkokatto ei rajoita
Korkokatto ei rajoita luoton kokonaiskustannuksia. Pitkä laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa maksettavaa korkoa, vaikka korko pysyisi selvästi katon alapuolella. Alla oleva taulukko näyttää, miten laina-aika muuttaa kuukausierää ja luottokustannuksia [10 000 euron lainassa](/lainata-rahaa/lainaa-10-000-euroa/).
Katto ei myöskään koske viivästyskorkoa eikä perintäkuluja. Viivästyskorko määräytyy korkolain mukaan ja perintäkulut perintälain mukaan, eli maksun myöhästyminen voi tulla kalliiksi riippumatta siitä, mikä luoton oma korko on.
Lisäksi korkokatto ei ota kantaa siihen, kannattaako luottoa ottaa. Lain mukainen korko voi silti olla talouteesi nähden liian kallis, jos kuukausierä syö puskurin tai jos tuloissa on epävarmuutta.
Luottoarvio ja positiivinen luottotietorekisteri koron takana
Katon sisällä korko on yksilöllinen. Luotonantajan on arvioitava kuluttajan maksukyky ennen luoton myöntämistä, ja arvio vaikuttaa sekä myönteiseen päätökseen että tarjottuun korkoon.
Huhtikuun 2024 alusta luotonantajat ovat ilmoittaneet kuluttajaluotot positiiviseen luottotietorekisteriin ja tarkistavat sieltä hakijan luottotiedot. Käytännössä tämä tarkoittaa, että muut luottosi ja niiden takaisinmaksu näkyvät hakemusta käsittelevälle luotonantajalle, mikä voi vaikuttaa siihen, millä korolla luottoa tarjotaan katon alapuolella.
Voit katsoa omat rekisteriin merkityt tietosi itse ennen hakemista. Maksuhäiriömerkintä puolestaan estää useimmiten luoton myöntämisen kokonaan, eikä korkokatto muuta tätä.
Peruuttamisoikeus 14 vuorokauden sisällä
Kuluttajalla on kuluttajansuojalain mukaan oikeus peruuttaa kulutusluottosopimus 14 vuorokauden kuluessa. Määräaika alkaa sopimuksen tekemisestä tai siitä päivästä, jona kuluttaja on saanut lakisääteiset ennakkotiedot ja sopimusehdot, jos ne tulevat myöhemmin.
Peruuttamisesta on ilmoitettava luotonantajalle, ja ilmoitus kannattaa tehdä kirjallisesti niin, että se jää todisteeksi. Peruuttamisen jälkeen kuluttaja palauttaa nostetun pääoman ja maksaa nimelliskoron siltä ajalta, jonka rahat olivat käytössä. Palautus on tehtävä laissa säädetyssä määräajassa, joka on viimeistään 30 päivän kuluttua ilmoituksesta.
Muita maksuja luotonantaja ei saa peruuttamisesta periä. Jos luotonantaja vaatii peruuttamisen yhteydessä esimerkiksi avausmaksua takaisin perimättä, tarkista ehdot ja ole tarvittaessa yhteydessä kuluttajaneuvontaan.
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu kuluttajansuojalain mukaan
Kuluttajalla on oikeus maksaa [kulutusluotto](/lainata-rahaa/) takaisin ennenaikaisesti kokonaan tai osittain. Tällöin luottokustannuksista on vähennettävä se osa, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan, eli pelkkää jäljellä olevaa pääomaa ja käytetyn ajan korkoa vastaava summa jää maksettavaksi.
Luotonantaja voi periä korvausta ennenaikaisesta takaisinmaksusta vain laissa rajatuissa tilanteissa, jotka liittyvät lähinnä kiinteäkorkoisiin tai pitkään viitekorkojaksoon sidottuihin luottoihin. Jos korvaus on mahdollinen, siitä on kerrottava ennakkotiedoissa ja sopimusehdoissa.
Ennen ylimääräistä lyhennystä kannattaa pyytää luotonantajalta kirjallinen erittely jäljellä olevasta velasta ja mahdollisista kuluista. Samalla on hyvä varmistaa, kohdistetaanko maksu pääomaan vai tuleviin eriin, koska se vaikuttaa koron säästöön.
- Pyydä ajantasainen jäännössaldo kirjallisena
- Varmista, että ylimääräinen maksu lyhentää pääomaa
- Tarkista sopimuksesta, onko korko kiinteä vai viitekorkoon sidottu
Jos korkokattoa on rikottu
Jos luoton korko tai kulut ylittävät lain rajat, kuluttajan ei tarvitse maksaa katon ylittävää osaa. Kuluttajansuojalaissa on lisäksi säännös, jonka mukaan korkokaton rikkomisen seurauksena kuluttaja ei ole velvollinen maksamaan korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.
Toimi järjestyksessä. Tee ensin kirjallinen huomautus luotonantajalle ja pyydä erittely perityistä koroista ja maksuista. Jos asia ei selviä, voit kysyä neuvoa Kilpailu- ja kuluttajaviraston kuluttajaneuvonnasta ja viedä riidan kuluttajariitalautakunnan käsittelyyn.
Luotonantajan toiminnasta voi myös ilmoittaa Finanssivalvonnalle, joka valvoo luotonantajia ja luotonvälittäjiä. Säilytä sopimus, maksuerittelyt ja viestintä, koska ne ovat selvittelyn perusta.
Mitä kannattaa tarkistaa ennen hakemista
Korkokatto suojaa kohtuuttomilta koroilta, mutta se ei tee luotosta edullista eikä poista takaisinmaksun riskiä. Mieti ensin, onko hankinta siirrettävissä ja riittäisikö säästäminen tai pieni puskuri. Jos velkaa on jo useita eriä, maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa kartoittamaan tilanteen ennen uutta luottoa.
Jos luotto on silti perusteltu ratkaisu, vertaile tarjouksia samalla laina-ajalla ja summalla. Kumppaneillamme lainasummat ovat 500–70 000 euroa ja laina-ajat 1–15 vuotta, joten vaihtoehtoja on syytä rajata ennen hakemista.
Käytä vertailussa [lainalaskuria](/lainalaskuri/) ja katso kokonaiskuvaa: kuukausierä kertoo kuormituksesta nyt, luottokustannukset kertovat hinnasta koko laina-ajalta.
- Todellinen vuosikorko, ei pelkkä nimelliskorko
- Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut kulut euroina
- Laina-aika ja sen vaikutus luottokustannuksiin
- Mahdollisuus maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä
- Ehdot maksuvaikeuksien varalle ja viivästyksen kulut
Usein kysyttyä
Mikä on kulutusluottojen korkokatto Suomessa?
Korkokatto on kuluttajansuojalain 7 luvussa säädetty yläraja kulutusluoton korolle. Lokakuun 2023 alusta luoton korko saa olla enintään 15 prosenttia, ja viitekorkoon sidotussa luotossa enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Muille luottokustannuksille on erillinen katto. Katto koskee lain voimaantulon jälkeen tehtyjä sopimuksia, joten vanhassa sopimuksessa korko voi olla korkeampi. Voimassa olevan säännöksen sanamuodon löydät Finlexistä ja ohjeita Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta.
Koskeeko korkokatto todellista vuosikorkoa?
Ei. Korkokatto rajoittaa nimelliskorkoa eli sopimuksen mukaista luoton korkoa. Todellinen vuosikorko sisältää lisäksi avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut kulut sekä koron jaksottumisen, joten se voi olla suurempi kuin korkokaton prosenttiluku, vaikka luotto olisi lainmukainen. Luottojen vertailussa todellinen vuosikorko on käyttökelpoisempi luku, koska se kertoo luoton hinnan yhtenä prosenttina. Muista verrata tarjouksia samalla lainasummalla ja samalla laina-ajalla.
Paljonko kulutusluoton avausmaksu ja tilinhoitomaksu saavat olla?
Koron lisäksi perittävät luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja yhteensä enintään 150 euroa vuodessa. Tähän rajaan lasketaan muun muassa avausmaksu, tilinhoitomaksu ja nostopalkkiot. Maksujen on lisäksi vastattava luotonantajalle tosiasiallisesti aiheutuvia kustannuksia. Yksittäisen luotonantajan maksuja ei voi päätellä korosta, joten tarkista euromäärät hinnastosta ja vakiomuotoisista eurooppalaisista kuluttajaluottotiedoista ennen sopimuksen tekemistä.
Voinko maksaa kulutusluoton pois etuajassa ilman lisäkuluja?
Kuluttajansuojalaki antaa oikeuden maksaa kulutusluotto takaisin ennenaikaisesti kokonaan tai osittain. Luottokustannuksista vähennetään se osa, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. Luotonantaja voi periä korvausta vain laissa rajatuissa tilanteissa, jotka liittyvät lähinnä kiinteäkorkoisiin tai pitkään viitekorkojaksoon sidottuihin luottoihin, ja korvauksesta on kerrottava ennakkotiedoissa. Pyydä luotonantajalta kirjallinen jäännössaldo ja varmista, että ylimääräinen maksu kohdistetaan pääomaan.
Miten peruutan lainan 14 vuorokauden kuluessa?
Ilmoita luotonantajalle peruuttamisesta 14 vuorokauden kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä, kun sait ennakkotiedot ja sopimusehdot. Tee ilmoitus kirjallisesti ja säilytä kopio. Sen jälkeen palautat nostetun pääoman ja maksat nimelliskoron siltä ajalta, jonka rahat olivat käytössäsi, viimeistään 30 päivän kuluttua ilmoituksesta. Muita maksuja luotonantaja ei saa peruuttamisesta periä. Jos ehdoista tulee erimielisyyttä, kuluttajaneuvonta antaa maksutonta neuvontaa.
Vaikuttaako positiivinen luottotietorekisteri saamaani korkoon?
Korkokatto asettaa ylärajan, mutta korko määräytyy luottoarvion perusteella. Luotonantajat tarkistavat hakijan tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ja ilmoittavat sinne myönnetyt kuluttajaluotot, joten olemassa olevat luotot ja niiden hoito ovat hakemusta käsiteltäessä tiedossa. Tämä voi vaikuttaa sekä päätökseen että tarjottuun korkoon katon alapuolella. Voit tarkastella omia rekisteritietojasi itse ennen hakemista. Maksuhäiriömerkintä estää useimmiten luoton myöntämisen kokonaan.
Vertaile lainoja yhteistyökumppaniemme kautta
SimplyLoan on maksuton vertailupalvelu. Näytämme kumppaneidemme ehdot rinnakkain, ja haet lainaa valitsemasi kumppanin sivulla. Saamme palkkion kumppaneilta.
Vertaile lainoja