Omalaina kokemuksia: vakuudettomien lainojen ja yhdistelylainojen vertailu

Miten Omalainan lainavertailu toimii käytännössä?

Omalaina toimii lainanvälittäjänä kuluttajan ja rahoitusyhtiöiden välillä. Kun täytät lainahakemuksen ja ilmoitat haettavan lainasumman, toivotun takaisinmaksuajan sekä taloustietosi, Omalaina välittää hakemuksen yhteistyökumppaneinaan toimiville pankeille ja luotonmyöntäjille.

Pankit arvioivat hakemuksen omien luottokriteeriensä mukaisesti ja antavat yksilöllisen lainatarjouksen, jos hakijan maksukyky ja luottotiedot täyttävät ehdot. Tarjouksista näet nimelliskoron, avaus- ja tilinhoitomaksut, todellisen vuosikoron sekä kuukausierän suuruuden, minkä ansiosta voit vertailla lainoja rauhassa ennen päätöksentekoa.

• Lainasumma: 500 – 70 000 euroa ilman vakuuksia.
• Takaisinmaksuaika: 1 – 20 vuotta.
• Lainatyypit: Vakuudeton kulutusluotto sekä aiempien luottojen yhdistelylaina.
• Taustayhtiö: Osa pohjoismaista Sambla Group -konsernia.

Miten korko ja kulut määräytyvät Omalainan tarjouksissa?

Omalaina ei itse päätä lainojen korkoja, vaan jokainen tarjouksen antava pankki hinnoittelee luoton hakijan taloudellisen tilanteen perusteella. Suomessa kaikkia kuluttajaluottoja koskee kuluttajansuojalain mukainen kulutusluottojen korkokatto: lainan nimelliskorko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä ja korkeintaan 20 prosenttia.

Koska nimelliskoron päälle voidaan periä lainanhoitokuluja lain sallimissa rajoissa, tarjouksia tulee aina vertailla todellisen vuosikoron ja takaisinmaksettavan kokonaissumman perusteella. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa maksettavien korkojen ja tilinhoitokulujen yhteismäärää koko laina-ajalta.

Vaatimukset lainanhakijalle ja positiivinen luottotietorekisteri

Luotonantajilla on lakisääteinen velvollisuus arvioida hakijan luottokelpoisuus perusteellisesti ennen lainan myöntämistä. Pankit tarkistavat hakijan luottotiedot sekä hakevat tiedot tuloista ja olemassa olevista veloista suoraan Verohallinnon ylläpitämästä positiivisesta luottotietorekisteristä.

Jotta hakemus voi johtaa lainatarjoukseen Omalainan kumppanipankeilta, hakijalla on oltava puhtaat luottotiedot, säännölliset tulot sekä riittävä kuukausittainen maksuvara asumis- ja elinkustannusten jälkeen. Jos taloudessa on maksuvaikeuksia, uuden luoton hakemisen sijaan tulee kääntyä valtion oikeusaputoimistojen maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan puoleen.

• Vähintään 18 vuoden ikä ja vakituinen asuinpaikka Suomessa.
• Säännölliset palkka- tai eläketulot ja todennettu maksukyky.
• Ei voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä luottotietorekisterissä.
• Suuremmissa yhdistelylainoissa yhteishakija voi parantaa tarjousten ehtoja.

Milloin Omalainan käyttö on perusteltua?

Omalaina soveltuu tilanteisiin, joissa hakija haluaa kilpailuttaa harkitun kulutusluoton tai selvittää, voiko useamman pienen osamaksun, luottokorttivelan ja kulutusluoton yhdistää edullisemmaksi kokonaisuudeksi. Yhdistelylaina on taloudellisesti järkevä vain silloin, kun uuden lainan todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset ovat pienemmät kuin nykyisten velkojen yhteenlasketut kulut.

Ennen hakemuksen jättämistä voit arvioida eri laina-aikojen ja korkotasojen vaikutusta kuukausierään SimplyLoanin lainalaskurilla. Muista myös, että sinulla on kuluttajansuojalain nojalla 14 päivän peruuttamisoikeus sekä oikeus maksaa laina ennenaikaisesti takaisin.

Omalaina.fi (LVS Brokers Oy, osa pohjoismaista Sambla Groupia) on yksi Suomen pisimpään toimineista vakuudettomien kulutusluottojen ja yhdistelylainojen kilpailutuspalveluista. Palvelun perusidea on yksinkertainen: sen sijaan, että kuluttaja täyttäisi erillisen lainahakemuksen kymmeneen eri pankkiin ja rahoitusyhtiöön, Omalaina välittää yhden hakemuksen laajalle pankkipaneelille, josta jokainen luotonantaja tekee oman luottokelpoisuusarvionsa.

Käytännön kokemuksissa Omalainan vahvuus korostuu erityisesti silloin, kun hakijalla on useita pienempiä kulutusluottoja, luottokorttivelkaa tai osamaksusopimuksia ja tavoitteena on kohtuullistaa kuukausittaisia lainanhoitomenoja yhdistelylainalla. Koska Omalainan kautta voi kilpailuttaa lainoja aina 70 000 euroon saakka ja 1–20 vuoden maksuajalla, palvelu tavoittaa sekä pienempiä rahoitusyhtiöitä että suurempia pohjoismaisia kuluttajapankkeja.

On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että Omalaina ei itse myönnä lainaa eikä päätä korkotasosta. Tarjottu nimelliskorko (3kk Euribor + asiakaskohtainen marginaali, yhteensä enintään 15 % + viitekorko) määräytyy aina hakijan säännöllisten tulojen, asumismenojen, työsuhteen vakauden sekä positiivisesta luottotietorekisteristä tarkistettavien nykyisten luottovastuiden perusteella. Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä lainan saannin Omalainan yhteistyöpankeista.

Kun olet jättänyt hakemuksen Omalainassa ja pankkien vastaukset näkyvät omalla vertailusivullasi, käy tarjoukset läpi järjestelmällisesti ennen sähköistä allekirjoitusta verkkopankkitunnuksilla. Tarkista ensimmäiseksi, vastaako jokaisen pankin tarjoama lainasumma ja maksuaika hakemaasi. Pankit saattavat tehdä vastatarjouksen pienemmälle summalle tai eri laina-ajalle, jos niiden maksuvaralaskelma edellyttää pienempää kuukausierää.

Vertaa tarjouksia aina kahden luvun avulla: todellinen vuosikorko (TVK), joka sisältää sekä koron että kaikki avaus- ja tilinhoitomaksut, sekä luoton arvioitu kokonaiskustannus euroina koko laina-ajalta. Jos tavoitteenasi on pienentää kuukausierää pidentämällä laina-aikaa, huomioi, että pidempi maksuaika kasvattaa kokonaiskorkokuluja – siksi lainaa kannattaa lyhentää niin nopeassa tahdissa kuin oma kuukausibudjetti turvallisesti sallii.

Jos haet Omalainan kautta yhdistelylainaa vanhojen luottojen poismaksuun, varmista jo hakemuslomakkeella, että ilmoitat vanhojen lainojen tarkan yhteissumman ja valitset lainan käyttötarkoitukseksi lainojen yhdistämisen. Moni yhteistyöpankki voi maksaa vanhat luotot suoraan pois puolestasi osana uuden lainan nostoa, jolloin säästät vaivaa ja varmistat, että vanhat kalliimmat sopimukset päättyvät asianmukaisesti.

Kun täytät lainahakemuksen Omalaina.fi-palvelussa, hakemuksen käsittely perustuu Suomen kuluttajansuojalain 7 luvun tiukkoihin luottokelpoisuusvaatimuksiin sekä Verohallinnon ylläpitämään positiiviseen luottotietorekisteriin. Jokainen Omalainan yhteistyöpankki saa hakemuksen yhteydessä ajantasaisen rekisteriotteen, josta käyvät ilmi hakijan viimeisimmät palkka-, eläke- ja etuustulot sekä kaikki olemassa olevat kuluttajaluotot, asuntolainat, opintolainat, osamaksusopimukset ja luottokorttien luottorajat.

Tämä tarkoittaa, että Omalainan kautta kilpailutettavien pankkien korkotarjoukset ovat aina yksilöllisiä ja perustuvat todennettuihin lukuihin. Jos hakijalla on säännölliset tulot, kohtuulliset asumismenot ja moitteeton maksuhistoria ilman maksuhäiriömerkintöjä, pankkien riskitaso on matalampi ja tarjottu marginaali on tyypillisesti selvästi korkokaton enimmäisrajaa edullisempi. Jos taas hakijalla on useita avoimia kulutusluottoja, pankit edellyttävät usein, että uusi laina käytetään vanhojen luottojen yhdistämiseen eli poismaksuun.

Jotta saat Omalainan kautta mahdollisimman monta vertailukelpoista tarjousta, hakemuslomakkeelle kannattaa täyttää kuukausittaiset brutto- ja nettotulot, asumismuoto, asumiskulut sekä nykyisten lainojen tiedot huolellisesti. Kun omat ilmoituksesi vastaavat positiivisen luottotietorekisterin tietoja, pankkien automaattiset luottopäätösjärjestelmät pystyvät antamaan sitovan tarjouksen ilman manuaalisia lisäselvityspyyntöjä.

Omalainan kilpailutuksesta on eniten konkreettista hyötyä kahdessa tilanteessa: silloin, kun kotitalous haluaa yhdistää useita kalliita pienlainoja, osamaksusopimuksia ja luottokorttivelkoja yhdeksi edullisemmaksi yhdistelylainaksi, sekä silloin, kun suunnitteilla on tarkasti budjetoitu hankinta – kuten keittiö- tai kylpyhuoneremontti tai käytetyn auton hankinta – johon oma pankki on tarjonnut korkeaa vakuudetonta korkoa.

Jos esimerkiksi yhdistät Omalainan kautta 18 000 euron edestä vanhoja luottoja, joiden todellinen vuosikorko on ollut keskimäärin 17–19 prosenttia, ja saat kilpailutuksessa pankkitarjouksen 10,8 prosentin todellisella vuosikorolla 5 vuoden maksuajalla, säästät sekä korkomenoissa että kertyvissä tilinhoitomaksuissa joka kuukausi. Lisäksi oman talouden hallinta helpottuu, kun usean eri eräpäivän ja laskuttajan sijaan hoidettavana on vain yksi kuukausierä.

Sen sijaan lainaa ei koskaan pidä nostaa toistuvien arjen perusmenojen, vuokran tai vanhojen lainojen kuukausierien rahoittamiseen, eikä silloin, jos saapuneiden tarjousten todellinen vuosikorko on korkeampi kuin nykyisissä luotoissasi. Jos mikään Omalainan kautta saaduista tarjouksista ei tuo selvää säästöä, hakemus kannattaa jättää käyttämättä – kilpailutus on aina täysin maksuton ja sitoumukseton.

Usein kysyttyä