Lainojen yhdistäminen: kokemuksia ja säästö käytännössä

Mitä lainojen yhdistämisessä käytännössä muuttuu

Lainojen yhdistämisessä otetaan yksi uusi laina, jolla maksetaan pois vanhat kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut. Kuukaudessa lähtee yksi veloitus yhdestä päivästä, ja velalla on yksi korko ja yksi takaisinmaksuaika.

Arjen kannalta muutos on usein selkein eräpäivien ja seurannan osalta. Kun luottoja on neljä, maksuohjelman kokonaiskuva hämärtyy helposti, eikä lainanottaja välttämättä tiedä, paljonko korkoa kuluu vuodessa.

Rahallinen hyöty on kuitenkin eri asia kuin selkeys. Säästö syntyy vain, jos uuden lainan korko ja kulut ovat vanhojen luottojen painotettua keskikorkoa matalammat eikä laina-aika veny tarpeettoman pitkäksi.

Kumppaneidemme kautta haettavat lainat ovat tyypillisesti 500–70 000 euroa ja takaisinmaksuaika 1–15 vuotta. Haarukka on leveä, joten saman velkamäärän voi järjestellä hyvin eri tavoin – ja kokonaiskustannus vaihtelee sen mukana.

Mistä säästö syntyy ja mistä se katoaa

Säästöllä on kolme lähdettä: korko laskee, kulurakenne yksinkertaistuu ja maksujen myöhästymisen riski pienenee, kun eräpäiviä on yksi. Näistä korko on ylivoimaisesti merkittävin.

[Luottokorttien](/artikkelit/luottokorttilainojen-vertailu-valitse-taloudellesi-paras-luottokortti/) ja osamaksujen korot ovat usein korkeammat kuin pankin myöntämän vakuudettoman kertalainan korko. Alla olevassa taulukossa on havainnollistava esimerkki kolmesta luotosta, jotka yhdistetään viiden vuoden lainaksi: kuukausierä laskee, koska korko laskee.

Säästö katoaa kahdella tavalla. Ensimmäinen on laina-ajan pidentäminen: jos 13 500 euron velka venytetään viidestä vuodesta kahteentoista, [kuukausierä](/lainalaskuri/) kevenee mutta korkoa maksetaan vuosia pidempään. Toinen on kulut – avausmaksu, mahdollinen nostopalkkio ja kuukausittainen tilinhoitomaksu nostavat todellista vuosikorkoa, vaikka nimelliskorko näyttäisi houkuttelevalta.

Siksi vertailu tehdään todellisella vuosikorolla ja takaisinmaksettavalla kokonaissummalla, ei kuukausierällä. Kuukausierä kertoo vain, paljonko rahaa lähtee tilillä kuussa, ei sitä, paljonko velka maksaa.

• Laske vanhoista luotoista yhteen: velkasaldo, korko, kulut ja nykyinen kuukausierä.
• Pyydä uudesta lainasta [todellinen vuosikorko](/artikkelit/5-tekijaa-jotka-tulee-ottaa-huomioon-lainoja-vertaillessa/) ja takaisinmaksettava kokonaismäärä.
• Vertaa samalla laina-ajalla – eri pituudet eivät ole vertailukelpoisia.

Koron vaikutus euroissa: näin iso ero muutama prosenttiyksikkö tekee

Kumppaneidemme nimelliskorot vaihtelevat 4,5 ja 19,5 prosentin välillä. Haarukan ääripäät eivät ole mielipide-ero vaan tuhansien eurojen ero kokonaiskustannuksissa, kun laina-aika on pitkä.

Alla oleva taulukko näyttää, miten sama 10 000 euron velka käyttäytyy kymmenen vuoden maksuajalla eri koroilla. Kuukausierien ero on kymmeniä euroja, mutta luottokustannusten ero on moninkertainen.

Vertailukohtana edustavassa esimerkissämme [10 000 euron laina](/lainata-rahaa/lainaa-10-000-euroa/) 60 kuukaudeksi 9,5 prosentin nimelliskorolla tarkoittaa 11,21 prosentin todellista vuosikorkoa, 210 euron kuukausierää ja 12 600 euron kokonaissummaa. Lyhyempi maksuaika nostaa erää mutta leikkaa korkokulut.

Saamasi korko on yksilöllinen. Se määräytyy tulojen, menojen, nykyisten velkojen ja maksuhistorian perusteella, joten taulukon rivit ovat laskuesimerkkejä eivätkä tarjouksia.

Yhdistelylainan kilpailutus vaihe vaiheelta

[Yhdistelylainan](/vakuudettomat-velkajarjestelylainat/) kilpailutus kannattaa tehdä järjestyksessä, koska lopputulos riippuu siitä, mitä tietoja annat ja millä summalla ja ajalla haet. Sama hakija voi saada selvästi eri tarjouksia eri lainanantajilta.

Hakemuksen jättäminen ei velvoita ottamaan lainaa. Tarjous kannattaa aina lukea loppuun ja verrata todellisia vuosikorkoja keskenään ennen allekirjoitusta.

• Listaa velat: saldo, korko, kulut, kuukausierä ja jäljellä oleva maksuaika.
• Laske nykyinen yhteenlaskettu kuukausierä ja arvio jäljellä olevista korkokuluista.
• Hae kaikilta samalla summalla ja samalla laina-ajalla, jotta tarjoukset ovat vertailukelpoisia.
• Vertaa todellista vuosikorkoa, kokonaissummaa ja kuluja – älä pelkkää nimelliskorkoa.
• Tarkista, maksaako lainanantaja vanhat luotot suoraan velkojille vai tuleeko raha tilillesi.
• Selvitä, periikö jokin vanha luotto korvausta ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
• Maksa vanhat luotot pois heti ja sulje vapautuneet luottokortti- ja tililimiitit.

Mitä muiden kokemuksista voi oppia ja mitä ei

Verkossa kiertävistä kokemuksista on hyötyä prosessin kuvauksena: miten hakemus tehdään, mitä liitteitä pyydetään, kuinka vanhat luotot kuitataan ja miten asiakaspalvelu toimii ongelmatilanteessa. Nämä ovat asioita, joissa yksittäisen hakijan havainto voi olla aidosti opettava.

Hinnasta kokemukset kertovat sitä vastoin vähän. Korko on yksilöllinen, joten toisen hakijan saama prosentti ei ennusta sinun tarjoustasi. Emme julkaise asiakasarvioita tai tähtiluokituksia, koska yksittäiset kertomukset eivät ole vertailukelpoisia eivätkä todennettavissa.

Kokemuskertomuksissa toistuu myös valikoitumisharha: tyytyväiset ja hyvin pettyneet kirjoittavat useammin kuin se enemmistö, jonka laina hoitui tavanomaisesti. Siksi oma laskelma on luotettavampi päätöksenteon pohja kuin keskustelupalstan yleiskuva.

Käytännössä hyödyllisin kokemus on sinun oma, kirjattu laskelmasi. Kun olet merkinnyt ylös nykyiset korot, kulut ja erät, näet suoraan, parantaako tarjous tilannettasi vai ei.

• Laskeeko painotettu keskikorko, kun kaikki vanhat luotot lasketaan yhteen?
• Pysyykö laina-aika samana tai lyhenee, vai pitenevätkö maksut vuosilla?
• Kestääkö budjettisi uuden erän myös silloin, jos tulot laskevat kuukaudeksi?
• Suljetaanko vanhat limiitit yhdistämisen yhteydessä?

Milloin yhdistäminen ei kannata

Yhdistäminen ei ratkaise tilannetta, jossa menot ylittävät tulot. Jos luottoja on otettu kattamaan arjen vajetta, uusi laina siirtää ongelman eteenpäin ja kasvattaa sitä. Tällöin ensisijainen askel on budjetti ja maksuton velkaneuvonta, ei uusi luotto.

Yhdistäminen ei myöskään kannata, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on korkeampi kuin vanhojen luottojen keskikorko. Näin voi käydä esimerkiksi silloin, kun yhdistettävissä on pitkä, matalakorkoinen laina ja vain pieni määrä kallista korttivelkaa.

Vakuudelliset velat, kuten asuntolaina tai auton rahoitus, jätetään yleensä yhdistelyn ulkopuolelle. Vakuudellisen velan korko on tavallisesti matalampi kuin vakuudettoman kertalainan, joten sen siirtäminen kalliimpaan lainaan kasvattaa kustannuksia.

Jos luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä, tarjouksia ei todennäköisesti tule. Merkinnän kanssa kannattaa ottaa yhteyttä velkojiin maksusuunnitelmasta ja hakeutua velkaneuvontaan sen sijaan, että hakemuksia jätetään toisensa jälkeen.

Lainanantajat tarkistavat hakijan velat ja tulot muun muassa positiivisesta luottotietorekisteristä. Tiheä hakemusten sarja ja kasvanut velkamäärä näkyvät siellä, joten hakemukset kannattaa keskittää lyhyelle ajalle ja jättää harkiten.

Vaihtoehdot ja maksuton apu

Ennen uutta lainaa kannattaa kysyä nykyisiltä velkojilta, onnistuisiko maksusuunnitelman muutos, eräpäivän siirto tai laina-ajan väliaikainen pidennys. Joustot ovat usein maksullisia tai lisäävät korkokuluja, mutta ne on hyvä laskea vaihtoehtona.

Toinen vaihtoehto on maksaa kallein luotto ensin pois nopeutetusti ja jatkaa muita ennallaan. Tämä ei vaadi uutta sopimusta eikä uusia kuluja, ja se laskee painotettua keskikorkoa samalla logiikalla kuin yhdistäminen.

Puskuri estää uusien luottojen oton. Jo yhden kuukauden välttämättömiä menoja vastaava säästö riittää usein siihen, ettei rikkoutunut kodinkone päädy osamaksuun.

Talous- ja velkaneuvonta on kuluttajalle maksutonta ja saatavilla oikeusaputoimistoista. Kuluttajan oikeuksia ja luottojen markkinointia valvoo Kilpailu- ja kuluttajavirasto, ja luottolaitoksia valvoo Finanssivalvonta. Luotonantajan tulee noudattaa kuluttajansuojalain 7 luvun vaatimuksia muun muassa luottokelpoisuuden arvioinnissa ja hintatietojen esittämisessä.

Muistilista ennen hakemista

Käy lista läpi kirjallisesti. Jos jokin kohta jää auki, kysy se lainanantajalta ennen sopimuksen allekirjoitusta – hinta- ja ehtotiedot on annettava sinulle vakiomuotoisissa eurooppalaisissa kuluttajaluottotiedoissa.

• Velkalista on ajan tasalla ja saldot vahvistettu velkojilta.
• Tarjouksia on pyydetty samalla summalla ja laina-ajalla useammalta lainanantajalta.
• Todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaismäärä on kirjattu rinnakkain.
• Kulut on tarkistettu: avausmaksu, mahdollinen tilinhoitomaksu ja viivästysseuraamukset.
• Vanhojen luottojen maksukanava ja limiittien sulkeminen on sovittu.
• Uusi kuukausierä mahtuu budjettiin myös tulojen notkahtaessa.

Usein kysyttyä