Rahalaitos kokemuksia: lainatarjousten kilpailuttaminen yhdellä hakemuksella

Mikä Rahalaitos on ja miten kilpailutus etenee?

Rahalaitos perustettiin Suomessa jo 2000-luvun alussa ja se kuuluu nykyään pohjoismaiseen Sambla Group -konserniin. Rahalaitos ei myönnä lainoja itse, vaan toimii lainanvälittäjänä, joka yhdistää lainanhakijan ja palvelun verkostoon kuuluvat pankit ja rahoitusyhtiöt.

Kun jätät hakemuksen Rahalaitoksen kautta, järjestelmä toimittaa tietosi niille yhteistyöpankeille, joiden lainatuotteet vastaavat haettua summaa ja laina-aikaa. Pankit tekevät lakisääteisen luottokelpoisuuden arvioinnin ja esittävät omat tarjouksensa, jotta voit vertailla lainoja samalta viivalta.

• Lainasumma: 500 – 70 000 euroa ilman reaalivakuuksia.
• Takaisinmaksuaika: 1 – 20 vuotta.
• Kumppaniverkosto: Jopa 20 pankkia ja rahoitusyhtiötä.
• Käyttötarkoitus: Kulutusluotot, remontti- ja autolainat sekä lainojen yhdistäminen.

Lainojen hinnoittelu, todellinen vuosikorko ja korkokatto

Rahalaitoksen kautta saatavien tarjousten nimelliskorko, avausmaksu ja tilinhoitomaksu määräytyvät kunkin pankin oman luottoarvion perusteella. Kuluttajansuojalain mukainen kulutusluottojen korkokatto rajoittaa luoton nimelliskoron enintään viitekorkoon lisättynä 15 prosenttiyksiköllä (kuitenkin enintään 20 prosenttiin), ja myös muille luottokustannuksille on säädetty vuotuinen enimmäismäärä.

Koska eri pankit painottavat nimelliskorkoa ja kuukausittaisia tilinhoitomaksuja eri tavoin, tarjousten vertailussa tulee aina katsoa todellista vuosikorkoa sekä lainan takaisinmaksettavaa kokonaissummaa koko laina-ajalta.

Mitkä ovat Rahalaitoksen kumppanipankkien vaatimukset?

Hyvän luotonantotavan mukaisesti jokainen pankki varmistaa ennen tarjouksen antamista, että hakijalla on riittävä maksuvara lainan kuukausierien hoitamiseen. Arvioinnissa tarkistetaan luottotietorekisteri sekä Verohallinnon positiivinen luottotietorekisteri, josta ilmenevät hakijan tulot ja kaikki olemassa olevat kulutusluotot.

Jos haet Rahalaitoksen kautta yhdistelylainaa vanhojen luottojen poismaksamiseen, ilmoita hakemuksessa tarkasti nykyisten lainojen saldot. Tällöin pankki huomioi laskelmassaan, että uusi laina korvaa aiemmat velat sen sijaan, että se tulisi niiden päälle.

• Ikä ja asuinpaikka: Täysi-ikäisyys ja vakituinen osoite Suomessa.
• Tulot: Säännölliset palkka- tai eläketulot ja riittävä kuukausittainen maksuvara.
• Luottotiedot: Ei maksuhäiriömerkintöjä.
• Yhteishakija: Rinnakkaishakijan lisääminen voi parantaa mahdollisuuksia edullisempaan korkoon.

Näin hyödynnät vertailupalvelua harkitusti

Rahalaitoksen vahvuus on vakiintunut kumppaniverkosto erityisesti 5 000–50 000 euron vakuudettomissa kulutusluotoissa ja yhdistelylainoissa. Ennen kuin hyväksyt yhtäkään tarjousta, tarkista aina vakiomuotoinen eurooppalainen kuluttajaluottotietolomake (SECCI) ja varmista, että kuukausierä sopii taloutesi budjettiin myös mahdollisten korkomuutosten aikana.

Voit verrata Rahalaitosta ja muita Suomessa toimivia lainojen kilpailutuspalveluita (kuten Sortteria, Freedom Rahoitusta, Axolainaa ja Zmartaa) SimplyLoanin lainalaskurilla. Muista, että lainahakemus on aina sitoumukseton ja solmitulla sopimuksella on 14 vuorokauden peruuttamisoikeus. (Lainaa rahaa – Vertaile kulutusluottoja).

Rahalaitos on suomalaisille kuluttajille tuttu lainanvälityspalvelu, joka toimii nykyisin osana pohjoismaista Sambla Group -konsernia (Sambla Group Oy). Yhdistyminen Pohjoismaiden suurimpiin kuuluvaan lainanvälityskonserniin näkyy hakijalle ennen kaikkea laajana yhteistyöpankkien ja rahoitusyhtiöiden verkostona sekä vakiintuneena digitaalisena hakuprosessina, jossa lainoja voi kilpailuttaa vakuudettomasti 500 eurosta 70 000 euroon saakka.

Suoraan pankkihakemukseen verrattuna Rahalaitoksen keskeinen etu on se, että hakija saa yhdellä hakemuksella näkyviin usean eri luotonantajan korkotarjouksen ilman, että jokaisen pankin verkkosivuilla täytyy tunnistautua ja täyttää tulo- ja menotietoja erikseen. Koska positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa pankeille ajantasaisen kuvan hakijan tuloista ja luotoista, pankit pystyvät antamaan yksilöllisen korkotarjouksen nopeasti suoraan Rahalaitoksen Oma Rahalaitos -palveluun.

Rahalaitos ei peri kuluttajalta palvelumaksua hakemuksen käsittelystä tai tarjousten välittämisestä, vaan saa palkkionsa siltä pankilta, jonka tarjouksen asiakas mahdollisesti hyväksyy. Jos yksikään saapuneista tarjouksista ei ole nykyisiä luottojasi edullisempi tai vastaa odotuksiasi, voit jättää tarjoukset hyväksymättä ilman kustannuksia tai sitoumuksia.

Suurin taloudellinen hyöty Rahalaitoksen käytöstä syntyy tyypillisesti silloin, kun useita pienempiä kulutusluottoja, luottokorttisaldoja tai osamaksurahoituksia yhdistetään yhdeksi selkeäksi yhdistelylainaksi. Kun maksat kolmen tai neljän erillisen luoton sijaan vain yhtä lainaa, säästät päällekkäisissä kuukausittaisissa tilinhoitomaksuissa ja voit usein laskea luottojen painotettua keskikorkoa useilla prosenttiyksiköillä.

Kun vertailet tarjouksia Oma Rahalaitos -näkymässä, tarkastele aina rinnakkain todellista vuosikorkoa (TVK), kuukausierää ja takaisinmaksettavaa kokonaissummaa euroina. Kuluttajansuojalain korkokaton ansiosta uusien kulutusluottojen nimelliskorko voi olla enintään 15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla, ja muut luottokustannukset saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Silti pankkien välillä voi olla tuhansien eurojen ero kokonaiskuluissa 15 000–30 000 euron lainassa.

Jos taloudessasi on puoliso tai avopuoliso, jolla on säännölliset palkka- tai eläketulot, yhteishakijan lisääminen Rahalaitoksen hakemukseen parantaa usein sekä hyväksymismahdollisuutta että tarjottua korkomarginaalia. Kun kaksi hakijaa vastaa luotosta yhdessä, pankin luottoriski pienenee, mikä näkyy suoraan edullisempana todellisena vuosikorkona.

Rahalaitoksen kautta tehtävä lainojen kilpailutus hyödyntää täysimääräisesti Suomen positiivista luottotietorekisteriä sekä pankkien sähköisiä luottokelpoisuusmalleja. Kun täytät hakemuksen Rahalaitos.fi-sivustolla, jokainen palvelussa mukana oleva pankki ja rahoitusyhtiö tarkistaa kuluttajansuojalain edellyttämällä tavalla hakijan tulotiedot ja olemassa olevat luottovastuut viranomaisrekisteristä sekä luottotietorekisteristä (Suomen Asiakastieto tai Dun & Bradstreet).

Positiivisen luottotietorekisterin ansiosta rehellisesti ja huolellisesti täytetty hakemus etenee pankkien arvioinnissa sujuvasti. Pankit laskevat hakijan kuukausittaisen maksuvaran vähentämällä säännöllisistä nettotuloista asumismenot, elinkustannusnormin mukaiset arjen menot sekä kaikkien voimassa olevien lainojen kuukausierät stressitestikorolla. Jos maksuvara on vahva, hakija saa Oma Rahalaitos -palveluun useita kilpailevia tarjouksia, joista voi valita todelliselta vuosikoroltaan edullisimman.

Huomionarvoinen seikka hakijalle on se, että myös käyttämättömät luottokorttirajat näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä. Jos sinulla on kaksi tai kolme vanhaa luottokorttia, joita et käytä mutta joissa on yhteensä 10 000 euron avoin luottoraja, osa pankeista huomioi luottorajan riskilaskelmassaan. Tarpeettomien korttiluottojen irtisanominen ennen kilpailutusta voi siksi parantaa Rahalaitoksen kautta saamiasi tarjouksia.

Tarkastellaan esimerkkinä tilannetta, jossa hakija kilpailuttaa Rahalaitoksen kautta 15 000 euron vakuudettoman lainan 5 vuoden (60 kuukauden) takaisinmaksuajalla. Pankki A tarjoaa lainaa 8,90 % nimelliskorolla (3kk Euribor + marginaali), 0 euron avausmaksulla ja 6 euron kuukausittaisella tilinhoitomaksulla, jolloin todellinen vuosikorko on noin 10,1 %. Pankki B puolestaan tarjoaa lainaa 13,90 % nimelliskorolla, 90 euron avausmaksulla ja 12 euron tilinhoitomaksulla, jolloin todellinen vuosikorko nousee yli 16 prosenttiin.

Vaikka molemmat pankit noudattavat Suomen kuluttajansuojalain korkokattoa (enintään 15 % + viitekorko sekä kulut enintään 150 € vuodessa), Pankki A:n ja Pankki B:n tarjousten ero koko viiden vuoden laina-ajalla on yli 2 400 euroa. Juuri tämä pankkikohtainen hinnoitteluero on syy siihen, miksi vakuudeton kulutusluotto tai yhdistelylaina kannattaa kilpailuttaa usean luotonantajan kesken ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Jokaisella Rahalaitoksen kautta solmitulla lainasopimuksella on täydet kuluttajansuojalain mukaiset oikeudet: sinulla on 14 vuorokauden lakisääteinen oikeus peruuttaa luottosopimus (KSL 7 luku 20 §), sekä oikeus lyhentää lainaa ylimääräisillä suorituksilla tai maksaa koko loppulaina pois ennenaikaisesti milloin tahansa (KSL 7 luku 27 §), jolloin säästät jäljellä olevan laina-ajan korot ja kulut.

Usein kysyttyä