Positiivinen luottotietorekisteri: vaikutus lainansaantiin

Mikä positiivinen luottotietorekisteri on

[Positiivinen luottotietorekisteri](/artikkelit/paras-tapa-saada-lainahakemus-hyvaksytty/) on viranomaisrekisteri, jota ylläpitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö. Siihen kerätään tiedot kuluttajien luotoista, ja luotonantajien on haettava rekisteristä tiedot ennen kuluttajaluoton myöntämistä. Rekisteri otettiin käyttöön vuonna 2024.

Rekisteriin ilmoitetaan muun muassa luoton laji, myönnetty määrä, jäljellä oleva saldo ja sopimuksen mukainen maksuerä. Lisäksi siellä näkyvät yli 60 päivää myöhässä olleet maksut sekä tulotietoja tulorekisteristä. Kuluttajan ei tarvitse ilmoittaa tietoja itse: ne tulevat luotonantajilta ja viranomaisrekistereistä.

Tietojen käyttö on rajattu lailla. Luotonantaja saa käyttää rekisteritietoja luottokelpoisuuden arviointiin, ei markkinointiin eikä asiakasvalintaan muissa yhteyksissä. Finanssivalvonta valvoo luotonantajien toimintaa ja Kilpailu- ja kuluttajavirasto kuluttajamarkkinointia sekä sopimusehtoja.

Rekisterin tietosisältöä ja ilmoitusvelvollisuuden laajuutta on tarkennettu vaiheittain, joten ajantasaisin kuvaus kannattaa tarkistaa rekisterin omasta ohjeistuksesta.

Näin rekisteri vaikuttaa lainansaantiin

Aiemmin luotonantaja näki luottopäätöstä tehdessään lähinnä hakijan itse ilmoittamat tulot ja menot sekä mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Nyt se näkee lisäksi hakijan voimassa olevat kuluttajaluotot ja niiden saldot. Käytännössä hakemuksessa ilmoitetut tiedot tulevat tarkistetuiksi.

Vaikutus näkyy ennen kaikkea maksuvaran laskennassa. Kun luotonantaja laskee, paljonko tuloista jää lainanhoitoon, se vähentää tuloista nykyisten luottojen [kuukausierät](/lainalaskuri/). Monta pientä erää voi yhdessä viedä maksuvaran, vaikka yksittäinen erä näyttäisi pieneltä.

Rekisteri ei tee luottopäätöstä. Päätöksen tekee aina luotonantaja omien luotonmyöntökriteeriensä perusteella, ja [kuluttajansuojalaki](/yleisia-kysymyksia/) velvoittaa sen arvioimaan hakijan kyvyn maksaa luotto takaisin. Siksi sama hakija voi saada eri luotonantajilta erilaisen päätöksen ja erilaisen koron.

Hakijalle, joka on hoitanut maksunsa ajallaan ja jolla on vähän muuta velkaa, kattavampi tieto voi näkyä myös hinnoittelussa. Korko on silti aina yksilöllinen. Kumppaneidemme nimelliskorot vaihtelevat välillä 4,5–19,5 prosenttia, ja ero kuukausierässä ja luottokustannuksissa on merkittävä, kuten alla oleva taulukko osoittaa.

On tärkeää erottaa kaksi asiaa toisistaan. Maksuhäiriömerkintä syntyy luottotietorekisteriin esimerkiksi käräjäoikeuden yksipuolisen tuomion jälkeen, kun maksu on viivästynyt pitkään. Positiivisessa luottotietorekisterissä näkyvä maksuviive on tätä aikaisempi tieto, eikä se tarkoita samaa kuin maksuhäiriömerkintä.

• Voimassa olevien luottojen määrä ja saldot näkyvät luotonantajalle ilman erillistä selvitystä.
• Lyhyen ajan sisällä otetut useat luotot näkyvät rekisterissä ja voivat vaikuttaa arvioon.
• Hakemuksessa ilmoitettujen velkojen unohtaminen ei jää huomaamatta.
• Maksuviive, joka on kestänyt yli 60 päivää, välittyy luotonantajalle.

Tarkista omat tiedot ennen lainahakemusta

Voit katsoa itsestäsi tallennetut tiedot rekisterin asiointipalvelussa vahvalla tunnistautumisella. Samasta palvelusta saat otteen, jossa luottosi ja mahdolliset maksuviiveet on koottu yhteen. Tiedot on hyvä käydä läpi ennen kuin haet uutta luottoa.

Jos tiedoissa on virhe, esimerkiksi jo maksettu luotto näkyy avoimena, oikaisua pyydetään lähtökohtaisesti tiedon ilmoittaneelta luotonantajalta. Korjaus kannattaa hoitaa ennen hakemista, koska virheellinen saldo kasvattaa laskennallista velkaasi.

Asiointipalvelussa voi myös asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Se on käytännöllinen suoja esimerkiksi silloin, kun haluat estää hetken mielijohteesta otetut luotot tai epäilet henkilötietojesi väärinkäyttöä.

Jos lainahakemus hylätään luottotietojen perusteella, luotonantajan on kerrottava, mihin tietolähteeseen päätös perustui. Tätä tietoa kannattaa pyytää, koska se kertoo, onko syy esimerkiksi velkojen määrässä, maksuviiveessä vai tulotasossa.

• Katso rekisteriote ja vertaa sitä omiin tietoihisi.
• Pyydä virheellisen tiedon korjausta tiedon ilmoittaneelta luotonantajalta.
• Harkitse vapaaehtoista luottokieltoa, jos haluat estää uudet luotot.
• Pyydä hylkäävän päätöksen perustelut ja korjaa tilanne ennen uutta hakemusta.

Korkokatto ja kulujen enimmäismäärät kulutusluotossa

Kuluttajansuojalain 7 luku rajoittaa kulutusluottojen hintaa. Nimelliskorko ei saa ylittää korkolain mukaista viitekorkoa enemmällä kuin 15 prosenttiyksiköllä, eikä korko saa missään tilanteessa olla yli 20 prosenttia. Viitekorko vahvistetaan puolivuosittain, joten katon tarkka taso vaihtelee korkotason mukana.

Korkokaton lisäksi laki rajoittaa muita luottokustannuksia. Muita kuluja kuin korkoa saa periä enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Raja kattaa esimerkiksi avausmaksun, tilinhoitomaksun ja nostopalkkiot, eli yksittäisiä kuluja ei voi kiertää nimeämällä niitä uudelleen.

Kulurajan soveltaminen riippuu luoton tyypistä, ja esimerkiksi asuntovakuudellisia luottoja koskevat omat säännöt. Oman luottosi kulut näkyvät aina sopimusta edeltävissä vakiomuotoisissa eurooppalaisissa kuluttajaluottotiedoissa, joista kannattaa tarkistaa avausmaksun ja tilinhoitomaksun euromäärät ennen allekirjoitusta.

Vertailun tekee helpoimmaksi [todellinen vuosikorko](/artikkelit/5-tekijaa-jotka-tulee-ottaa-huomioon-lainoja-vertaillessa/), koska siihen lasketaan mukaan korko ja kulut. Edustavassa esimerkissämme 10 000 euron ja 60 kuukauden lainan nimelliskorko on 9,5 prosenttia ja todellinen vuosikorko 11,21 prosenttia. Ero kertoo, paljonko kulut nostavat luoton hintaa.

Yleinen korkotaso näkyy hinnoittelussa viiveellä. EKP:n talletuskorko oli 16.9.2026 tasolla 2,5 prosenttia, mutta kulutusluoton korko määräytyy ennen kaikkea luotonantajan luottoarvion perusteella.

Lainan peruuttamisoikeus: 14 vuorokautta

Kuluttajalla on oikeus peruuttaa kuluttajaluottosopimus 14 vuorokauden kuluessa. Aika lasketaan sopimuksen tekemisestä tai siitä päivästä, jona kuluttaja on saanut sopimusehdot ja ennakkotiedot pysyvällä tavalla, jos tämä on myöhäisempi.

Peruuttaminen tehdään ilmoittamalla siitä luotonantajalle. Ilmoitus kannattaa tehdä kirjallisesti ja säilyttää kopio, jotta määräajan noudattaminen on jälkikäteen todennettavissa.

Peruuttamisen jälkeen nostettu pääoma on maksettava takaisin ilman aiheetonta viivytystä ja viimeistään 30 päivän kuluessa ilmoituksesta. Luotonantaja saa periä koron siltä ajalta, jonka rahat olivat käytössä, mutta muita kuluja peruuttamisesta ei saa veloittaa.

Oikeus on hyödyllinen esimerkiksi silloin, kun suunniteltu auton tai remontin hankinta peruu eikä rahaa lopulta tarvita. Tällöin luotto kannattaa peruuttaa heti eikä jättää sitä maksusuunnitelmaksi vuosiksi eteenpäin.

Ennenaikainen takaisinmaksu ja laina-ajan hinta

Kuluttajalla on kuluttajansuojalain mukaan oikeus maksaa [kulutusluotto](/lainata-rahaa/) takaisin ennenaikaisesti, kokonaan tai osittain, milloin tahansa luottoaikana. Tällöin luoton hinnasta on vähennettävä ne korot ja kulut, jotka kohdistuvat käyttämättä jäävään luottoaikaan.

Luotonantajalla voi olla oikeus korvaukseen vain rajatuissa tilanteissa, käytännössä silloin, kun luoton korko on kiinteä. Korvaus saa olla enintään yksi prosentti ennenaikaisesti maksetusta määrästä tai enintään 0,5 prosenttia, jos sopimuksen päättymiseen on alle vuosi. Korvausta ei saa periä, jos ennenaikaisesti maksettu määrä on 12 kuukauden aikana alle 10 000 euroa.

Suurin osa Suomessa myytävistä kulutusluotoista on vaihtuvakorkoisia, jolloin ennenaikaisesta maksusta ei lähtökohtaisesti peritä korvausta. Oman sopimuksen kohta kannattaa silti lukea ja tarvittaessa kysyä luotonantajalta, miten se laskee lyhennyksen kohdistumisen.

Laina-ajan pituus on se tekijä, johon lainanottaja voi itse vaikuttaa eniten. Lyhyempi laina-aika nostaa kuukausierää mutta pienentää luottokustannuksia selvästi, kuten alla olevasta taulukosta näkyy. Kumppaneillamme laina-ajat ovat 1–15 vuotta ja lainasummat 500–70 000 euroa.

Pitkä laina-aika kannattaa valita vain, jos kuukausierä muuten venyttää talouden liian tiukalle. Jos tilanne paranee kesken laina-ajan, ylimääräiset lyhennykset lyhentävät maksuaikaa ja pienentävät kokonaiskustannusta.

Kun laina ei ole oikea ratkaisu

Jos positiivisesta luottotietorekisteristä näkyvä velkamäärä on jo suuri tai maksuja on viivästynyt, uusi luotto harvoin ratkaisee tilanteen. Tällöin kannattaa aloittaa talouden läpikäynnistä: kirjaa kuukauden tulot ja menot ja katso, mitkä erät ovat joustavia.

Maksuvaikeuksissa ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä velkojaan ja pyytää maksuaikaa tai maksusuunnitelmaa. Yhteydenotto ennen eräpäivää on käytännössä aina parempi lähtökohta kuin selvittely perinnän jälkeen.

Maksutonta talous- ja velkaneuvontaa saa oikeusaputoimistoista. Neuvonta auttaa kokonaistilanteen kartoittamisessa ja järjestelyvaihtoehdoissa, eikä palvelusta peritä maksua.

Jos uutta lainaa ei juuri nyt tarvita, pieni säästöpuskuri on halvempi tapa varautua yllättäviin menoihin kuin luotto. Jo muutaman sadan euron puskuri vähentää tarvetta ottaa kallista lyhytaikaista luottoa rikkoutuneen kodinkoneen vuoksi. ([Yhdistelylaina – Yhdistä lainat](/vakuudettomat-velkajarjestelylainat/)).

Usein kysyttyä