Kuinka valita oikea yksinkertainen laina tarpeisiisi

Lainatarpeen määrittely ja oman talouden arviointi

Ensimmäinen ja tärkein vaihe luoton harkinnassa on oman taloudellisen tilanteen perusteellinen kartoittaminen. Lainaa tulisi hakea vain todelliseen ja etukäteen suunniteltuun tarpeeseen, ei koskaan heräteostoksiin tai jatkuvien arjen menojen kattamiseen. Laina on aina velka, joka on maksettava takaisin korkoineen ja kuluineen, eikä luoton ottaminen ratkaise taloudellisia ongelmia tai korvaa pitkäjänteistä säästämistä.

Lainasummaa mitoitettaessa on olennaista laskea tarkkaan kuukausittaiset tulot ja välttämättömät menot. Maksuerän jälkeen tilille tulee jäädä riittävästi varoja elämiseen ja mahdollisiin yllättäviin kuluihin. Yhteistyökumppaniemme kautta vertailtavat lainasummat ovat 500–70 000 euroa, ja hakijan tulee valita vain se summa, jonka takaisinmaksusta hän kykenee suoriutumaan sovitussa ajassa.

• Lainaa haetaan vain perusteltuun ja harkittuun kohteeseen
• Laina ei korvaa säästöjä eikä ratkaise velkaongelmia
• Kumppanien lainamäärät vaihtelevat 500–70 000 euron välillä

Todellinen vuosikorko ja lainan kokonaiskustannukset

Luottojen vertailussa nimelliskorko antaa vain osittaisen kuvan lainan hinnasta, sillä se ilmoittaa ainoastaan lainapääomasta perittävän koron osuuden. Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat merkittävästi myös muut luottokustannukset, kuten lainan avausmaksu ja kuukausittain perittävät tilinhoitopalkkiot. Todellinen vuosikorko laskee yhteen kaikki nämä pakolliset erät ja antaa todenmukaisen kuvan lainan vuosittaisesta rasitteesta.

Suomen lainsäädäntö asettaa tiukat rajat kuluttajaluottojen kuluille. Kuluttajansuojalain mukaan luoton korko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä korko saa koskaan ylittää 20 prosenttia. Lisäksi muiden luottokustannusten enimmäismäärä on tarkoin rajattu laissa. Tarjouksia tarkasteltaessa huomio tulee kiinnittää nimenomaan todelliseen vuosikorkoon ja takaisinmaksettavaan kokonaissummaan.

• Todellinen vuosikorko sisältää kaikki pakolliset luottokulut
• Nimelliskorko ei kerro lainan kokonaishintaa
• Lakisääteinen enimmäiskorko on viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 prosenttia

Takaisinmaksuaika ja sen merkitys taloudelle

Takaisinmaksuajan valinta on tasapainoilua kuukausierän suuruuden ja lainan kokonaiskustannusten välillä. Pidempi laina-aika madaltaa kuukausittaista maksuerää, mikä voi helpottaa kuukausittaisen talouden suunnittelua, mutta samalla lainan kokonaiskustannukset kasvavat, koska korkoa ja hoitokuluja kertyy useamman vuoden ajalta. Lyhyempi takaisinmaksuaika nostaa kuukausittaista erää, mutta tekee lainasta kokonaisuutena edullisemman.

Yhteistyökumppaneidemme tarjoamat laina-ajat ulottuvat 1–20 vuoteen, joskin yksi yhteistyökumppani tarjoaa laina-aikaa enintään 15 vuotta. Takaisinmaksuaikaa valittaessa on tärkeää varmistaa, että kuukausierä ei muodostu liian raskaaksi suhteessa säännöllisiin nettotuloihin, mutta laina-aikaa ei myöskään kannata pidentää tarpeettomasti.

• Pidempi laina-aika kasvattaa lainasta kertyvää kokonaiskulua
• Lyhyempi laina-aika pienentää maksettavia korkoja ja kuluja
• Kumppanien laina-ajat ovat 1–20 vuotta (yhdellä enintään 15 vuotta)

Sopimusehtojen tarkistaminen ja kuluttajan suoja

Ennen minkään lainasopimuksen hyväksymistä on välttämätöntä lukea sopimusehdot huolellisesti läpi. Erityistä huomiota kannattaa kiinnittää siihen, miten sopimuksessa käsitellään maksujen myöhästymisiä, eräpäivän siirtämistä tai mahdollisia maksuvapaita kuukausia. Selkeät ja läpinäkyvät sopimusehdot ovat vastuullisen luotonannon perusta.

Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä ilman erityistä syytä. Mikäli sopimus peruutetaan, nostettu lainapääoma ja siltä kertynyt korko on palautettava luotonantajalle lain määräämässä ajassa. Lainanottajalla on myös oikeus maksaa laina ennenaikaisesti takaisin osittain tai kokonaan; luotonantaja voi periä korvausta vain laissa säädetyissä tapauksissa, esimerkiksi kiinteäkorkoisesta luotosta.

• Perehdy sopimusehtoihin huolellisesti ennen hyväksymistä
• Kuluttajansuojalain mukainen 14 päivän peruuttamisoikeus
• Oikeus maksaa luotto ennenaikaisesti takaisin milloin tahansa

Luottokelpoisuuden arviointi ja vastuullinen lainaaminen

Kaikilla luotonantajilla on lakisääteinen velvollisuus arvioida lainanhakijan luottokelpoisuus ennen luottosopimuksen solmimista. Tämän arvioinnin tarkoituksena on suojata sekä lainanhakijaa ylivelkaantumiselta että luotonantajaa luottoriskeiltä. Hakemuksen käsittelyssä tarkastetaan säännölliset tulot, asumismenot sekä olemassa olevat velvoitteet.

Luottokelpoisuuden selvittämisessä käytetään luottotietorekisteriä sekä positiivista luottotietorekisteriä. Positiivinen luottotietorekisteri antaa luotonantajalle ajantasaisen kuvan hakijan kaikista kulutusluotoista ja niiden hoidosta. Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä tai hänen maksukykynsä todetaan riittämättömäksi, luottohakemus hylätään. Tällaisissa tilanteissa uuden velan ottaminen ei ole ratkaisu, vaan hakijan kannattaa kääntyä valtion maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan puoleen.

• Positiivinen luottotietorekisteri antaa kuvan kokonaisvelasta
• Luotonantaja arvioi maksukyvyn lakisääteisesti
• Maksuvaikeuksissa apua tarjoaa talous- ja velkaneuvonta

Lainavertailu SimplyLoan-palvelussa

SimplyLoan on tanskalaisen Afima ApS:n operoima kaupallinen vertailupalvelu, jonka avulla kuluttajat voivat tarkastella eri yhteistyökumppaneiden tarjoamia lainaehtoja rinnakkain. Palvelu vertailee seuraavia yhteistyökumppaneita: Sortter, Freedom Rahoitus, Axolaina (Axo Finans), Zmarta, Kattokorko, Unolaina, Omalaina ja Rahalaitos. SimplyLoan ei ole luotonantaja eikä pankki, eikä se käsittele lainahakemuksia.

SimplyLoanin käyttö on kuluttajalle maksutonta. Palvelu saa toiminnastaan komission yhteistyökumppaneiltaan eikä luovuta käyttäjien nimiä tai yhteystietoja kumppaneille. Lainahakemus täytetään ja luottosopimus solmitaan aina suoraan valitun yhteistyökumppanin omalla verkkosivustolla.

• SimplyLoan vertailee luottokumppaneiden ehtoja maksutta
• Nimeäsi ja yhteystietojasi ei välitetä kumppaneille
• Hakemus tehdään suoraan yhteistyökumppanin verkkosivulla

Usein kysyttyä