Lainan vakuus: Ymmärrä vakuuksien merkitys lainaa valittaessa

Mikä on lainan vakuus ja miksi sitä käytetään

Lainan vakuudella tarkoitetaan varallisuutta tai omaisuutta, jonka lainanottaja osoittaa tai luovuttaa luoton takaisinmaksun pantiksi. Vakuuden tehtävänä on suojata luotonantajaa tilanteessa, jossa lainanottaja ei kykene suoriutumaan sopimuksen mukaisista maksuvelvoitteistaan. Mikäli velkaa ei makseta, luotonantajalla on oikeus muuttaa vakuus rahaksi velan ja siihen liittyvien kulujen kattamiseksi.

Vakuuden asettaminen alentaa luotonantajan luottoriskiä, minkä vuoksi luotonantajat voivat tarjota vakuudellisille luotoille, kuten asuntolainoille, matalampia korkomarginaaleja ja pidempiä takaisinmaksuaikoja. Lainanottajan kannalta vakuuden asettamiseen liittyy kuitenkin aina omaisuusriski: jos luotonhoito epäonnistuu, vakuutena oleva varallisuus voidaan menettää.

• Vakuus suojaa luotonantajaa luottotappioilta
• Vakuudellisen lainan riski luotonantajalle on matalampi
• Lainanottaja kantaa riskin vakuutetun omaisuuden menettämisestä

Yleisimmät lainavakuustyypit

Lainamarkkinoilla hyödynnetään useita erilaisia vakuusmuotoja riippuen lainatyypistä ja lainattavasta summasta. Kiinteä omaisuus, kuten omistusasunto, kiinteistö tai kesämökki, on yleisin vakuusmuoto suurissa luotoissa, erityisesti asuntolainoissa. Luotonantaja arvioi kiinteistön käyvän arvon ja määrittää sille tietyn vakuusarvon, joka on usein tietty osuus kohteen markkina-arvosta.

Muita yleisiä esinevakuuksia ovat ajoneuvot, kuten autot tai veneet, joita käytetään usein osamaksurahoituksen ja ajoneuvolainojen vakuutena. Lisäksi vakuutena voidaan käyttää talletuksia, sijoituksia tai arvopapereita. Esinevakuuksien ohella käytetään myös henkilötakausta, jossa takaaja sitoutuu vastaamaan toisen henkilön velasta omalla varallisuudellaan, mikäli päävelallinen laiminlyö maksunsa.

• Asunnot ja kiinteistöt suurten luottojen yleisimpänä vakuutena
• Ajoneuvot ja säästöt osamaksun ja erityisluottojen vakuutena
• Henkilötakaus sitoo takaajan henkilökohtaiseen velkavastuuseen

Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan erot

Vakuudettomassa luotossa lainanhakijan ei tarvitse asettaa lainalle reaalivakuutta eikä hankkia ulkopuolista takaajaa. Luottopäätös perustuu täysin hakijan arvioituun maksukykyyn, säännöllisiin tuloihin ja puhtaisiin luottotietoihin. Koska luotonantajalla ei ole vakuutta turvanaan, sen luottoriski on vakuudellista luottoa korkeampi, mikä tyypillisesti heijastuu lainan korkotasoon ja muihin kuluihin.

SimplyLoanin yhteistyökumppanien kautta vertailtavat lainat ovat vakuudettomia kulutusluottoja. Kumppaniemme kautta haettavat lainasummat ovat 500–70 000 euroa ja takaisinmaksuajat 1–20 vuotta (yksi yhteistyökumppani tarjoaa laina-aikaa enintään 15 vuotta). Vakuudettoman lainan etuna on se, että hakijan omaisuus ei ole sidottuna luoton pantiksi, mutta takaisinmaksuvelvollisuus koskee silti koko lainapääomaa ja kuluja täysimääräisesti.

• Vakuudeton laina ei edellytä omaisuuden panttaamista tai takaajaa
• Kumppanien vertailtavat summat ovat 500–70 000 euroa
• Laina-ajat kumppaneilla 1–20 vuotta (yhdellä enintään 15 vuotta)

Korkosääntely ja kokonaiskustannusten vertailu

Kaikkeen kuluttajaluottoon sovelletaan Suomen kuluttajansuojalakia, jossa säädetään korkokatosta ja luottokustannusten enimmäismääristä. Lain mukaan kuluttajaluoton korko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä luoton korko saa milloinkaan ylittää 20 prosenttia. Tämä sääntely suojaa kuluttajaa kohtuuttomilta koroilta kaikissa vakuudettomissa kulutusluotoissa.

Lainoja vertailtaessa luotettavin mittari on todellinen vuosikorko, joka huomioi koron lisäksi lainan perustamismaksut, kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot ja muut pakolliset luottokustannukset. Yhdessä takaisinmaksettavan kokonaissumman kanssa todellinen vuosikorko antaa selkeän käsityksen lainan kokonaishinnasta ja helpottaa erilaisten luottoratkaisujen vertailua.

• Kuluttajaluoton korko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 prosenttia
• Muiden luottokustannusten vuotuinen määrä on rajattu laissa
• Todellinen vuosikorko kokoaa kaikki pakolliset lainakulut

Luottokelpoisuuden arviointi ja velallisen oikeudet

Lainanantajilla on lakisääteinen velvollisuus tarkistaa hakijan luottokelpoisuus ennen minkään lainan myöntämistä. Tarkistuksessa hyödynnetään luottotietorekisteriä ja positiivista luottotietorekisteriä, joiden avulla luotonantaja varmistaa hakijan tulotiedot ja olemassa olevat velvoitteet. Mikäli hakijalla on maksuhäiriömerkintä tai maksukyky ei riitä haetun summan lyhentämiseen, hakemus hylätään.

Kuluttajansuojalaki antaa lainanottajalle myös merkittäviä oikeuksia. Kuluttajalla on 14 päivän peruuttamisoikeus sopimuksen tekohetkestä alkaen. Lisäksi kuluttaja voi maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti osittain tai kokonaan milloin tahansa; luotonantaja voi periä korvausta vain laissa säädetyissä tapauksissa, esimerkiksi kiinteäkorkoisesta luotosta. Lainan ottaminen on kuitenkin aina sitova päätös, eikä luotto ratkaise olemassa olevia talousongelmia. Mikäli veloista selviytyminen muodostuu vaikeaksi, apua tarjoaa valtion maksuton talous- ja velkaneuvonta.

• Positiivinen luottotietorekisteri tarkistetaan ennen päätöstä
• Lakisääteinen 14 päivän peruuttamisoikeus
• Oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun ilman kuluja

Lainavertailu SimplyLoanin palvelussa

SimplyLoan on tanskalaisen Afima ApS:n ylläpitämä maksuton vertailupalvelu, joka kokoaa yhteen kumppaneiden tarjoamia lainaehtoja. Sivustolla vertaillaan seuraavia yhteistyökumppaneita: Sortter, Freedom Rahoitus, Axolaina (Axo Finans), Zmarta, Kattokorko, Unolaina, Omalaina ja Rahalaitos. SimplyLoan ei ole pankki eikä luotonantaja, eikä palvelu itse tee luottopäätöksiä.

Palvelun käyttö on kuluttajalle maksutonta. SimplyLoan saa toiminnastaan palkkion yhteistyökumppaneiltaan eikä luovuta kävijöiden nimiä tai yhteystietoja kumppaneille. Lainanhakija täyttää varsinaisen hakemuksen suoraan valitsemansa yhteistyökumppanin omalla verkkosivustolla.

• SimplyLoan vertailee luottokumppaneiden ehtoja puolueettomasti ja maksutta
• Käyttäjien nimiä ja yhteystietoja ei luovuteta kumppaneille
• Lainahakemus tehdään aina suoraan yhteistyökumppanin sivustolla

Usein kysyttyä