5 tekijää, jotka tulee ottaa huomioon lainoja vertaillessa
Lainan ottaminen on merkittävä taloudellinen sitoumus, joka edellyttää hakijan oman talouden ja maksukyvyn huolellista arviointia. Luottotuotteiden ominaisuudet, kulurakenteet ja sopimusehdot eroavat toisistaan, minkä vuoksi eri vaihtoehtoja kannattaa tarkastella rauhassa ennen hakemuksen jättämistä. Seuraavat viisi tekijää auttavat hahmottamaan, mihin seikkoihin luottoja vertailtaessa on perusteltua kiinnittää huomiota.
1. Lainan korko ja todellinen vuosikorko
Luottojen korkorakenteissa esiintyy kaksi keskeistä käsitettä: nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Nimelliskorko kattaa ainoastaan lainapääomasta perittävän koron, mutta se jättää huomiotta luoton muut pakolliset kustannukset. Lainan todellinen vuosikorko puolestaan sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainasta perittävät säännölliset ja kertaluonteiset maksut, kuten luoton perustamismaksut ja kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot.
Suomen kuluttajansuojalain mukaan kuluttajaluottojen korko saa olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä luoton korko saa milloinkaan ylittää 20 prosenttia. Lisäksi laissa on asetettu tarkat rajat luoton muille kuluille vuodessa. Lainatarjouksia vertailtaessa todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaissumma ovat luotettavimmat mittarit lainojen kokonaiskustannusten arviointiin.
- Nimelliskorko ei sisällä lainanhoitomaksuja tai avauskuluja
- Todellinen vuosikorko huomioi kaikki pakolliset luottokustannukset
- Kuluttajaluoton korko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 prosenttia
2. Takaisinmaksuaika ja kokonaiskustannukset
Takaisinmaksuajan pituus määrittää sen, miten lainan lyhennykset ja kulut jakautuvat ajallisesti. Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausieriä, mutta tällöin korkoa ja tilinhoitomaksuja kertyy maksettavaksi lyhyemmältä ajalta, mikä pienentää lainan kokonaiskustannuksia. Pidempi laina-aika puolestaan pienentää kuukausittaista maksuerää, mutta pidentää luottoaikaa ja kasvattaa lainasta kertyvää kokonaiskulua.
Yhteistyökumppaniemme kautta haettavien lainojen takaisinmaksuajat vaihtelevat 1–20 vuoden välillä, joskin yksi yhteistyökumppani tarjoaa laina-aikaa enintään 15 vuotta. Laina-aika kannattaa suhteuttaa omaan kuukausibudjettiin siten, että maksuerän suorittamisen jälkeen talouteen jää riittävästi liikkumavaraa välttämättömiin elinkustannuksiin ja säästämiseen.
- Laina-ajat vaihtelevat kumppaneilla 1–20 vuoden välillä
- Yksi yhteistyökumppani tarjoaa laina-aikaa enintään 15 vuotta
- Pidempi laina-aika kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia
3. Sopimusehtojen joustavuus ja kuluttajan oikeudet
Lainasopimusta solmittaessa on syytä perehtyä huolellisesti kaikkiin sopimusehtoihin, erityisesti poikkeustilanteita koskeviin sääntöihin. Taloudellinen tilanne voi muuttua laina-aikana, jolloin joustomahdollisuudet, kuten lyhennysvapaat kuukaudet tai eräpäivän siirrot, voivat tarjota tarvittavaa joustoa. On kuitenkin hyvä selvittää etukäteen, peritäänkö tällaisista muutoksista erillisiä palvelumaksuja.
Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus peruuttaa kulutusluottosopimus 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä hetkestä, kun ennakkotiedot ja sopimusehdot on saatu. Lisäksi lainanottajalla on kuluttajansuojalain nojalla oikeus maksaa luotto ennenaikaisesti takaisin osittain tai kokonaan milloin tahansa ilman ylimääräisiä seuraamuksia.
- Kuluttajalla on 14 päivän peruuttamisoikeus sopimuksen teosta
- Lainan voi maksaa ennenaikaisesti takaisin milloin tahansa
- Tarkista mahdollisten lyhennysvapaiden ehdot ja lisämaksut
4. Luottokelpoisuuden arviointi ja luottotietovaatimukset
Lainanantajilla on lakisääteinen velvollisuus arvioida hakijan luottokelpoisuus huolellisesti ennen lainan myöntämistä. Luottopäätöksessä tarkastellaan hakijan säännöllisiä tuloja, kiinteitä asumis- ja elinkustannuksia sekä nykyisten velkojen määrää. Luotonantaja varmistaa, että hakijan maksukyky riittää luoton hoitamiseen koko laina-ajan ilman taloudellista ylivelkaantumista.
Luottokelpoisuuden arvioinnissa luotonantajat käyttävät luottotietorekisteriä sekä positiivista luottotietorekisteriä. Positiivisesta luottotietorekisteristä luotonantaja näkee hakijan voimassa olevat kulutusluotot ja niiden lyhennystiedot suoraan viranomaislähteestä. Maksuhäiriömerkinnät tai puutteelliset tulotiedot johtavat luottohakemuksen hylkäämiseen, sillä luottoa ei myönnetä, mikäli takaisinmaksukyvystä ei ole riittävää varmuutta.
- Luotonantaja tarkistaa positiivisen luottotietorekisterin tiedot
- Säännölliset tulot ja menojen hallinta ovat edellytys lainalle
- Maksuhäiriömerkintä estää lainan myöntämisen
5. Lainan käyttötarkoitus ja lainamäärän mitoitus
Ennen luoton hakemista on oleellista määrittää tarkasti luoton todellinen käyttötarkoitus ja tarvittava lainasumma. Lainan ottaminen ei koskaan ratkaise tai vähennä olemassa olevia taloudellisia vaikeuksia, eikä luotolla tule rahoittaa jokapäiväistä kulutusta tai korvata säästöjä. Kulutusluottoa tulee hakea ainoastaan harkittuihin hankintoihin, joiden takaisinmaksusta suoriutuminen on varmistettu etukäteissuunnitelmalla.
Yhteistyökumppaniemme kautta vertailtavat lainasummat ovat 500–70 000 euroa. Omaa lainatarvetta ei tule ylimitoittaa, sillä jokainen lainattu euro kerryttää korkoja ja tilinhoitokuluja. Jos taloudessa ilmenee maksuongelmia tai lainojen hoidossa on vaikeuksia, uuden luoton hakemisen sijaan tulee olla yhteydessä oikeusaputoimistojen lakisääteiseen ja maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
- Lainaa haetaan vain todelliseen ja harkittuun tarpeeseen
- Kumppanien kautta vertailtavat summat ovat 500–70 000 euroa
- Maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa talousvaikeuksissa
Lainavertailun hyödyntäminen SimplyLoanin avulla
SimplyLoan on kaupallinen vertailupalvelu, jonka omistaa ja jota ylläpitää tanskalainen Afima ApS. SimplyLoan ei ole pankki eikä luotonantaja, eikä palvelu itse tee luottopäätöksiä tai myönnä luottoja. Sivustolla vertaillaan seuraavien luotonvertailukumppaneiden ehtoja: Sortter, Freedom Rahoitus, Axolaina (Axo Finans), Zmarta, Kattokorko, Unolaina, Omalaina ja Rahalaitos.
Vertailupalvelun käyttäminen on kuluttajalle täysin maksutonta. SimplyLoan ansaitsee toiminnastaan komission yhteistyökumppaneiltaan, eikä palvelu kerää, tallenna tai välitä kävijöiden henkilökohtaisia tietoja luotonantajille. Lainanhakija tekee varsinaisen luottohakemuksen suoraan valitsemansa yhteistyökumppanin omalla verkkosivustolla.
- SimplyLoan on maksuton lainojen vertailupalvelu
- Palvelu saa palkkion esitellyiltä yhteistyökumppaneilta
- Henkilötietoja ei kerätä eikä välitetä kolmansille osapuolille
Usein kysyttyä
Mikä on todellinen vuosikorko ja miksi sitä kannattaa seurata?
Todellinen vuosikorko on lainan kokonaiskustannuksia kuvaava korkoluku, joka sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainanhoitoon liittyvät pakolliset maksut, kuten avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot. Se mahdollistaa eri lainatarjousten puolueettoman vertailun.
Mitä lakisääteisiä rajoja kulutusluottojen koroille on asetettu?
Suomen kuluttajansuojalain mukaan kulutusluoton korko voi olla enintään viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä korko saa missään tilanteessa ylittää 20 prosenttia. Lisäksi luottokustannuksille on säädetty vuosittainen enimmäismäärä.
Voiko lainasopimuksen peruuttaa sen hyväksymisen jälkeen?
Kyllä, kuluttajalla on lakisääteinen oikeus peruuttaa kulutusluottosopimus 14 vuorokauden kuluessa sopimuksen solmimisesta. Peruuttamisesta on ilmoitettava luotonantajalle sopimusehtojen mukaisesti ja nostettu lainapääoma korkoineen on palautettava lain mukaan.
Miten laina-aika vaikuttaa luoton kokonaiskustannukseen?
Pidempi laina-aika jakaa takaisinmaksun pienempiin kuukausieriin, mutta kerryttää korkoja ja hoitokuluja pidemmältä ajalta, mikä nostaa takaisinmaksettavaa kokonaissummaa. Lyhyempi laina-aika puolestaan pitää kokonaiskulut matalampina, mutta nostaa kuukausierää.
Mistä saa apua, jos lainan takaisinmaksussa ilmenee ongelmia?
Mikäli lainojen hoidossa tai omassa taloudessa ilmenee maksuvaikeuksia, neuvoa ja tukea saa valtion tarjoamasta lakisääteisestä talous- ja velkaneuvonnasta. Palvelu on luottamuksellista ja täysin maksutonta.
Vertaile lainoja yhteistyökumppaniemme kautta
SimplyLoan on maksuton vertailupalvelu. Näytämme kumppaneidemme ehdot rinnakkain, ja haet lainaa valitsemasi kumppanin sivulla. Saamme palkkion kumppaneilta.
Vertaile lainoja