Tutki

Miten henkilökohtaiset lainat ja muunlaiset lainat toimivat:

Laina on lainanantajalta saatava kiinteä kertasumma, jonka maksat takaisin korkoineen tietyn ajan kuluessa. Käyttämällä SimplyLoanin lainavertailutyökalua voit löytää itsellesi parhaan lainan.

Jotkin lainat on suunniteltu tiettyyn tarkoitukseen, kuten asuntolaina kiinteistöä varten tai autorahoitus ajoneuvoa varten. Henkilökohtaisia lainoja voit käyttää haluamallasi tavalla. Korkeakorkoisiin tilinylityksiin tai luottokortteihin verrattuna nämä lainat voivat olla edullisempia, jos et pysty maksamaan rahaa nopeasti takaisin, joten ne voivat olla yksi parhaista rahoitusvaihtoehdoista. Olet vastuussa lainaamasi summan sekä lainanantajan perimien korkojen ja muiden maksujen takaisinmaksusta.

Et yleensä voi lainata lisää rahaa lainallesi takaisinmaksuaikana. Jos haluat lainata lisää rahaa, voit ottaa uuden lainan, käyttää luottokorttia tai tilinylitystä.

Laina-aika on kiinteä, mikä tarkoittaa, että jos haluat maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin, sinulta saatetaan periä maksu.

Muita lainatyyppejä ovat luottokortit ja pankkikortit. Näistä et yleensä saa käteistä, kun nostat niitä, vaan saat luottoa, josta sinun on maksettava osa takaisin joka kuukausi.

Riippuen siitä, minkä tyyppinen luottokortti sinulla on, voit jatkaa niiden käyttöä maksamisen ajan. Niillä on kuitenkin tietty raja, jota et voi ylittää, ja sinun pitäisi aina käyttää vain sen verran kuin mitä sinulla on mukavasti varaa maksaa takaisin.

Mitä eri lainatyyppejä on olemassa?

Kaksi pääasiallista lainatyyppiä ovat:

• Vakuudelliset
• Vakuudeton

Lainat, joissa on vakuus:

Vakuudelliset lainat ovat lainoja, joissa velka on sidottu omaisuuserään. Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantaja voi pitää omaisuuserän maksun kuittaamiseksi.

Asuntolaina on esimerkki vakuudellisesta lainasta, jonka vakuutena on kiinteistö. Jos siis laiminlyöt maksueriäsi, asuntolainanantaja voi ottaa talosi.

Autorahoitus on toinen vakuudellisen lainan muoto. Lainan vakuutena on ajoneuvo, joten lainanantaja voi takavarikoida autosi, jos et ajan tasalla maksuissa.

Vakuudellisia lainoja käytetään usein pitkäaikaisiin lainoihin – jotkut jopa 40 vuodeksi. Vaikka kuukausittaiset lyhennykset voivat siten olla edullisempia, lainan elinkaarikustannukset nousevat korkojen vuoksi.

Voit lainata vakuudellisella lainalla 500 eurosta jopa 60 000 euroon. Saat todennäköisesti halvemman koron vakuudellisesta lainasta kuin vakuudettomasta lainasta, koska lainanantajalla on enemmän ”vakuuksia” ja takaisinmaksumahdollisuudet ovat suuremmat. Lainanantajilla on siis suuri riski, että lainanottaja ei maksa takaisin, kun et anna vakuuksia. Tämän kompensoimiseksi he veloittavat korkeampia korkoja kuin muunlaiset lainat.

Vakuudettomat lainat:

Vakuudettomat lainat eivät edellytä ylimääräisen vakuuden antamista lainanantajalle. Tämä tarkoittaa sitä, että jos henkilö lainaa rahaa keittiön pöytää tai autoa varten eikä pysty maksamaan lainaa ennakoimattomien esteiden vuoksi, lainanantaja ei tule ottamaan pöytääsi tai autoasi sinulta.

Luottoluokituksesi ja taloudellinen tilanteesi ovat kaksi suurinta vaikuttavaa tekijää, jotka lainanantajat ottavat huomioon.

Seuraavassa on erilaisia esimerkkejä vakuudettomista lainoista:

• Henkilökohtaiset lainat
• Autolainat
• Lainat velkojen vakauttamiseen
• Lainat huonoluottotietoisille
• Takauslainat

Hinnat vaihtelevat eri lainatyyppien välillä, joten on tärkeää tietää, mitä etsit, kun vertaat lainoja.

Korkoihin ei vaikuta vain lainatyyppi.

Halvin saatavilla oleva lainakorko riippuu myös luottotiedoistasi, lainan suuruudesta ja siitä, kuinka paljon sinulla on varaa maksaa takaisin joka kuukausi. Yleensä vakuudettoman lainan korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisen lainan korko, koska lainanantaja ei ole yhtä varma siitä, että hän saa velkasumman takaisin.

Henkilölainat

Henkilökohtainen laina on vakuudeton laina, jonka arvo on yleensä 500-60 000 euroa. Takaisinmaksuaika voi olla 1-20 vuotta.

Tämä tarkoittaa, että lainanantaja ei pyydä sinua luovuttamaan oikeutta omaisuuteen, jos et pysty maksamaan velkaasi. Lainasumman maksamatta jättäminen tai laiminlyönti voi kuitenkin vaikuttaa luottoluokitukseesi ja johtaa lopulta tuomioon sinua vastaan.

Voit käyttää vakuudetonta henkilökohtaista lainaa millä tahansa tavalla ja mihin tahansa tarkoitukseen.

Autolainat

Vakuudettomat henkilökohtaiset lainat, joilla voit ostaa suoraan auton. Tämä tarkoittaa, että jos auto myydään, poistetaan käytöstä tai varastetaan laina-aikana, sinun on silti maksettava lainaa, kunnes velka on maksettu. Sitä vastoin maksujen laiminlyönti ei suoraan johda siihen, että autosi takavarikoidaan.

Se eroaa autorahoituksesta, jonka vakuutena on ostamasi ajoneuvo.

Autorahoitus on vakuudellinen laina ajoneuvon ostoa varten.

Yksi yleisimmistä autolainatyypeistä on nimeltään henkilökohtainen sopimusostos.

Useimmat autoliikkeet tarjoavat jonkinlaisen auton rahoitusvaihtoehdon. Saadaksesi selkeän käsityksen halvimmista lainakoroista kannattaa tehdä lainavertailu ennen autokauppaan menoa.

Velkojen uudelleenjärjestelylainat

Vakuudettomat lainat, joilla maksat jo olemassa olevat kalliimmat velkasi pois. Voit esimerkiksi ottaa lainan maksaaksesi tilinylitys- ja luottokorttivelkasi pois.

Niiden avulla voit pienentää kuukausittaisia maksuja, vähentää korkokuluja ja helpottaa taloutesi hallintaa.

Konsolidointilainat ovat kuitenkin yleensä pitkäaikaisia. Tämä tarkoittaa, että niiden takaisinmaksu voi kestää kauemmin, joten kokonaismaksu voi olla suurempi.

Lainat henkilöille, joiden luottoluokitus on epäsuotuisa

Huonon luottokelpoisuuden omaavat henkilökohtaiset lainat ovat vakuudettomia lainoja henkilöille, joilla on ongelmalliset luottotiedot.

Jopa matalakorkoiset huonoluottoisille tarkoitetut lainat ovat suhteellisen kalliita tavalliseen lainaan verrattuna, koska lainanantajalla ei ole vakuuksia ja hän saattaa olla huolissaan siitä, ettet maksa takaisin sitä, mitä olet velkaa.

Sinulla voi olla huonot luottotiedot useista eri syistä, mm:

• Ei luottohistoriaa, koska sinulla ei ole koskaan aiemmin ollut luottoa tai olet ulkomailta.
• Maksamatta jääneet maksut.
• Et ole ollut äänioikeutettu.

Taatut lainat

Nämä lainat antavat huonon luottoluokituksen omaaville mahdollisuuden lainata rahaa nimettämällä perheenjäsenen tai läheisen ystävän lainan takaajaksi. Valitsemasi henkilö on velvollinen maksamaan lainan takaisin puolestasi, jos et pysty maksamaan sitä itse takaisin.

Takauslainat ovat teknisesti vakuudettomia, mutta takaaja ja hänen omaisuutensa (jos hänellä on omaisuutta, hänen on omistettava vähintään 50 prosenttia omasta kiinteistöstään) toimivat vakuutena.

Mitä etuja ja haittoja eri lainatyypeissä on?

Lyhyesti sanottuna vakuudettomien lainojen haitat ovat seuraavat:

• Korot ovat todennäköisesti korkeammat. Voit minimoida koko lainan määrän maksamalla sen takaisin mahdollisimman nopeasti.
• Sinun on usein maksettava takaisin suurella tiheydellä. Sen vuoksi saatat joutua maksamaan enemmän kuin oletit, jos et pysy mukana suuressa takaisinmaksutiheydessä.
• Tämä voi johtaa velkaantumiseen. Varmista siksi aina, että luet lainaehdot ja liiketoimintaperiaatteet. On kuitenkin mainittava, että minkä tahansa lainan ottaminen on aina riskialtista. Siksi yksilöitä kehotetaan ottamaan lainaa vain silloin, kun he ovat varmoja siitä, että he voivat maksaa sen ajallaan ja kokonaisuudessaan. Muuten saatat joutua velkakierteeseen, jossa otat uuden lainan maksaaksesi nykyisen pois.

Mitä sinun tulisi ottaa huomioon lainoja vertaillessasi?

On tärkeää vertailla lainoja, jotta voit varmistaa, että saat markkinoiden parhaan tarjouksen itsellesi.

Lainavertailua tehdessäsi kannattaa ottaa huomioon muun muassa seuraavat asiat:

• Efektiivinen korko
• Takaisinmaksuaika
• Kiinteä tai vaihtuva korko
• Hakuaika

1. Efektiivinen korko

Efektiivinen korko tai efektiivinen vuosikorko tarkoittaa luoton kustannuksia (korko ja kulut) ilmaistuna vuotuisena korkona luoton määrästä. Korko lasketaan ikään kuin korko maksettaisiin kerran vuodessa, usein käyttäen 360/360 korkopäivää. Todellisen vuosikoron muuntaminen koroksi helpottaa muuten eri tavoin ilmaistujen korkojen vertailua.

Kulutusluottojen efektiivisen koron laskemisesta säädetään Ruotsissa asetuksessa SFS 2010:1855 ja Ruotsin kuluttajaviraston ohjeissa. Efektiivinen korko on laskettava ottaen huomioon kaikki kustannukset ja se, milloin maksut suoritetaan. Luottokustannus on lainan korkojen, lisämaksujen ja muiden kustannusten summa. Koska korko voidaan laskea eri tavoin, todellinen vuosikorko voi olla erilainen, vaikka kulut ja korko eivät eroaisi lainojen välillä. Yksi esimerkki on korkoa korolle -vaikutus, joka syntyy, kun lainaa nostetaan tai maksetaan useammin kuin kerran vuodessa.

Yksinkertainen esimerkki:

Tammikuun 1. päivänä (maanantaina) sinulla on tililläsi 100 euroa, saat 5 prosentin vuotuista korkoa, ja tavanomaisen mallin mukaan sinulla pitäisi olla 31. joulukuuta 105 euroa. Jos pankki kuitenkin maksaisi koron kahdesti vuodessa, saisit ensin 2,5 euroa korkoa ja sitten 2,5625 euroa, jolloin loppusumma olisi 105,0625 euroa – eli noin 105,1 euroa. Jälkimmäisessä tapauksessa efektiivinen korko on noin 5,1 %. Mitä enemmän maksuja – sitä korkeampi korko (mutta ei koskaan korkeampi kuin exp(r)-1, jossa r on esimerkiksi 0,05, kun korko on 5 %).

Toinen esimerkki:

Talletat 100 euroa tilille 1. tammikuuta ja lukitset sen kahdeksi vuodeksi, jolloin saat 5 % korkoa vuodessa. Kahden vuoden kuluttua saat 5 euroa/vuosi kahdelta vuodelta, eli 10 euroa, ja olet ansainnut yhteensä 10 % korkoa. Tämä vastaa 4,88 %:n efektiivistä korkoa (joka korkoa korolle -vaikutuksen kanssa kahden vuoden ajan tekee yhteensä 10 %).

2. Takaisinmaksuaika

Vakuudettomien henkilökohtaisten lainojen takaisinmaksuajat ovat yleensä 1-18 vuotta. Ne voivat olla pidempiä vakuudellisissa lainoissa. Esimerkiksi asuntolainan keskimääräinen alkuperäinen takaisinmaksuaika on 25 vuotta.

Pidempien laina-aikojen lainojen kuukausierät ovat pienemmät. Mutta mitä kauemmin lainan takaisinmaksu kestää, sitä enemmän se maksaa korkojen vuoksi. Tässä tilanteessa SimplyLoanin vertailut ovat loistava työkalu markkinoiden seulomiseen ja parhaan lainan löytämiseen.

3. Kiinteä vai vaihtuva korko

Tarkista, onko lainasi korko kiinteä vai vaihtuva. Jos haluat mieluummin tietää tarkalleen, kuinka paljon maksat joka kuukausi, kiinteäkorkoinen laina voi olla sinulle parempi vaihtoehto.

Vaihtuva korko voi olla alussa edullisempi, mutta siinä on riski, että se voi kallistua milloin tahansa ja lainanantajan harkinnan mukaan.

4. Hakuaika

Lainanantajan lainahakemuksen käsittelyyn kuluva aika vaihtelee. Se on yleensä vuorokaudesta viikkoon. Se vie kestää kauemmin, jos hakemuksessasi on ongelmia.

Kelpoisuustarkastukset osoittavat, mihin lainoihin sinut todennäköisesti hyväksytään ennen hakemuksen jättämistä. Luottokelpoisuudestasi tehdään vain ”pehmeä haku”, joka ei näy luotonantajien luottopisteissäsi eikä siten vaikuta luottokelpoisuuteesi. Kova haku – yleensä silloin, kun haet lainaa – näkyy muille lainanantajille. Tämä voi vaikuttaa sinulle tarjottaviin korkoihin tai sinut saatetaan hylätä kokonaan, jos olet ottanut useita tällaisia lainoja tai tehnyt useita hakemuksia lyhyessä ajassa, sillä se voi saada sinut näyttämään epätoivoiselta rahan tarpeessa olevalta.

Käytä verkkolainoja hyödyksesi

Mitä tämä kaikki tarkoittaa? Se tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että kustannusten analysoinnin – koroista maksuihin ja lisätuotteisiin, joita saatat tarvita tai olla tarvitsematta – pitäisi olla tärkeä osa sen määrittämistä, voisiko lyhytaikainen verkkolaina sopia sinulle.

Vaikka lyhytaikaiset verkkolainat voivat auttaa, jos tarvitset rahaa nopeasti ja haluat vertailla vaihtoehtoja, saatat maksaa näistä lainoista lisämaksua Useimmissa lyhytaikaisissa lainoissa on kuitenkin korkeampi korko kuin perinteisemmissä henkilökohtaisissa lainoissa – riippumatta siitä, otatko ne verkossa vai henkilökohtaisesti. Jos korkeat korot ovat riski, jonka olet valmis ottamaan, verkkolainojen avulla on ainakin helppo vertailla vaihtoehtoja ja valita paras korko.

Lyhyesti sanottuna on sinun päätettävissäsi, auttaako vai haittaako lyhytaikainen verkkolaina sinua, mutta lainan ottaminen onnistuu parhaiten, kun tiedät, mihin olet ryhtymässä (ja kenen kanssa).

Mitä tapahtuu, jos laina hylätään?

Sinulle saatetaan evätä laina, jos et täytä lainanantajan kriteerejä tai sinulla on huono luottotietohistoria. Näissä tapauksissa voit silti saada henkilökohtaisen lainan huonolla luotolla, mutta mitään takeita ei ole.

Luottoluokitus kannattaa aina tarkistaa ennen lainan hakemista. Näin voit tarkistaa virheet ja välttää hakemasta lainoja, joissa sinut todennäköisesti hylätään.

Hylätty hakemus voi vahingoittaa luottokelpoisuuttasi ja pistesaldoasi entisestään.

Voit hakea sopivampaa lainaa, jos sinut on aiemmin hylätty toisessa lainassa. Useat hakemukset lyhyessä ajassa näyttävät kuitenkin huonolta luottotiedoissasi.

Takaajalaina voi olla vaihtoehto, jos et saa lainaa itse.

Toinen vaihtoehto lainalle on luottokortti. Kuten lainojenkin kohdalla, on olemassa erityisiä luottokortteja niille, joiden luottoluokitus on epäsuotuisa.

Tee kaikkesi maksaaksesi olemassa olevat velkasi pois ja minimoidaksesi maksusi. Tämä ei tietenkään ole aina mahdollista.

Mitä tapahtuu, kun laina on hyväksytty?

Kun sinulle on myönnetty laina, rahat on maksettava suoraan sille tarkoitetulle tilillesi. Tämän jälkeen maksat lainan takaisin kuukausierissä sovitun ajanjakson aikana.

Yleensä on 14 päivän harkinta-aika, jonka kuluessa voit peruuttaa lainan, jos muutat mielesi. Sinun on kuitenkin maksettava koko summa takaisin sakkojen välttämiseksi.